现在信用卡日益普及，在信用卡的使用上，一种新的方式也逐渐为广大持卡人所接受，即信用卡分期付款业务。一方面，银行为了追逐分期付款业务带来的较高利润率而大力推广该业务；另一方面，持卡人也充分享受到这种先消费后买单的消费模式带来的便利。

　　一、信用卡分期付款有什么好处？

　　所谓信用卡分期付款业务是指持卡人在消费时，如遇资金不足或有其他支出计划时，在信用卡的可用额度内，先由银行向商户一次性支付持卡人所购商品的消费资金，之后根据持卡人的申请，按一定的期限，由由银行将消费资金分期通过信用卡账户每月自动扣收，持卡人只需每月按照分期入账金额进行还款即可。这种信用卡分期付款业务，能够满足持卡人大额消费的需要，又减轻了一次性付款的压力，使持卡人在资金不足的情况下也可享用心仪的商品和服务。因为如此，许多收入不高的普通白领对信用卡分期消费比较热衷，对于汽车、装修、数码、电器等的消费，使用信用卡分期付款正成为他们优先考虑的支付方式。

　　其实，使用信用卡分期付款业务，不仅仅是满足了持卡人资金周转的需要，若是运用得当，还可以为持卡人增添一种灵活理财的新工具。正因为如此，选择分期付款的人并不都是资金紧张而不得已为之，一些有能力一次性付款的用户，也很乐意选择分期付款。比如像信用卡分期付款购车。有的是确实资金紧张，通过分期付款来缓解购车压力；有的就是有能力一次付清，但是也选择分期付款购车。之所以会出这样，是因为分期付款可能要比一次性付清更划算。假设购买一辆10万元的车，1年分期付款，手续费为3%，那么一年要交3000元手续费。但付完首付款后，可将剩下的钱用来投资，投资所获取收益能超过3000元的话，那么相比一次性付清就更划算一些。而如果选购的车是0手续费，那么分期付款就更加划算，因为首付后，剩余资金所做投资，获得的都是“净收益”。

　　二、信用卡分期付款虽好还要细算账。

　　1、信用卡分期付款免息并不免费。

　　在一些宣传上，有些银行和商家会把“零利息”作为信用卡分期付款消费的最大卖点宣传，但号称“免息”的信用卡分期付款的实际上并不是那么回事。信用卡分期付款消费免息但并不免费，这种费用就是手续费。如果作为一个消费者只盯住了免息，忽略了不免费这一细节，就很容易被误导，在消费过程中产生受骗上当的感觉。

　　事实上，天下没有免费的午餐，我们在使用信用卡分期付款进行消费时，是要有一定的费用的，即手续费。以工行的牡丹信用卡为例，使用牡丹贷记卡和牡丹国际卡一次消费人民币600元以上，办理分期付款时就需支付一定手续费，手续费在分期付款首付时一次性自动扣收。牡丹信用卡分期付款业务有3、6、9、12、18、24个月六个档期供持卡人选择，分别对应着不同的手续费费率，而且银行和商家为了促销，还会联合组织一些优惠活动，在指定活动中对于手续费给予一定的优惠。如某银行在优惠期内手续费每月仅需刷卡金额的0.2%，两年期分期付款费率仅需4.8%。一位客户在指定经销商中看中某款车后，向银行成功申请了10万元信用额度的贷记卡，在指定经销商用贷记卡刷卡支付首付款后，再使用该贷记卡10万元信用额度刷卡支付剩余款项且申请了2年期分期付款。这样客户只需一次性支付2年期的4800元手续费后，即可把汽车开回家，下个月25日前归还第一期本金4182元，以后每月25日前归还4166元，无须支付利息。客户应使用借记卡挂接该信用卡，并开立自动还款业务，借记卡在每月24日前保持足够余额用于自动归还分期付款每期本金。

　　故而，作为一个消费者，在使用信用卡分期付款业务时，要睁大眼睛，详细比较后选择适合自己的分期付款信用卡，以期真正把好事办好。否则，你感觉赚了的事情可能亏得更多。另一方面需要银行和商家在推广此项业务时，能够充分考虑消费者的知情权，如实对消费者进行宣传。

　　2、信用卡分期付款记要根据具体情况巧安排

　　首先，不同银行关于分期付款业务的具体申请方式、可进行分期付款的商户范围、开通分期业务的消费金额起点、手续费以及提前还款所需费用都有所不同，消费者不妨进行详细比较后选择适合自己的分期付款信用卡。

　　其次，因为信用卡分期付款业务免息而并不免费，所以使用信用卡分期付款业务时，一定要认清自己的消费需求，是否真的需要使用分期付款。另一方面，选择的分期付款期数越多支付的手续费就越多。因此，面对免息不免费的刷卡消费，消费者在选择分期付款时，要结合自身情况慎重考虑。一位大学生使用分期付款为自己购买了一台电脑。他说，因为自己正在读大学，家里每月都要给自己不少钱，不想再给家里增添负担了。恰好手里有某银行的信用卡，就用这种方式买了电脑，所有的费用都由自己打工赚来的钱慢慢还。像这种既能考虑到减轻父母的负担，又能“寅吃卯粮”尽早享受分期付款便利的行为同时又能充分考虑到自己的偿还能力的做法是值得我们提倡的。

　　再次，信用卡分期付款也有不同的形式，主要有三种，即账单分期、商场分期和邮购分期。这几种分期付款的方式，各有适合的消费层次，持卡人需要承担的手续费也有一定的差异。我们在选择具体的分期付款形式时，一定要做到既考虑到自己的消费需求、承受能力，又要仔细权衡可能会因此承担的额外费用，在细算账的基础上选择最合适自己的分期付款方式。

　　（工行网站特约作者：蔡华先）