一、基本情况

　　江苏省南通市王先生，25岁，高中学历，建筑行业，税后年收入约4.5万，身体健康。

　　王先生的妻子，23岁，大专学历，从事服务行业，税后年收入约2.5万，身体健康。

家庭资产负债表
资产	69.6万元
现金及活期存款	3万元
定期存款	10万元
企业债、基金及股票	6000元
房地产	50万元
汽车及家电	3万元
黄金及收藏品	3万元
负债	0

家庭月度税后收支表
家庭月度收入	4000元
工资收入合计	4000元
家庭月度支出	700元
生活开销	650元
医疗费	50元

家庭其他年度收支表
家庭年度收入	1万元
存款、债券利息	1万元
家庭年度支出	0

　　二、理财目标

　　1、购买15万左右的汽车；

　　2、准备子女的教育金；

　　3、提高生活质量；

　　4、父母的赡养。

　　三、财务分析

　　王先生家有房无贷，日常开支较少，除工作收入外还有部分投资收入，可以说年纪轻轻已基本“财务自由”，所以理财目标实现起来非常轻松。但是，无论看目前的资产总量，还是财富增长速度，都需要进一步优化。

　　王先生家目前每年结余49600元，如果保持目前的收入状况不变，10年后新增家庭资产达50万左右，买车，子女教育金，提高生活质量以及父母赡养加在一起压力还是比较大的。

　　值得注意的是，王先生家庭虽然有理财意识，但不够到位。家庭结余大部分存在银行，只有很小一部分用来做债券、股票、黄金的投资。例如家庭持有仅6000元的企业债/基金/股票、10万定期存款、3万的黄金收藏等，加起来仅能带来1万元/年的收益，每年的投资收益还不足8%。

　　四、理财方案

　　1、现金规划

　　建议平时保留2000元左右（相当于家庭每月支出的3倍）作为日常备用金，如果预期收入不太稳定，可以考虑多留些备用金，以备急需。在年度大项支出之前，注意补充备用金。备用金可以现金、活期存款或者货币型基金的形式存在。建议夫妻各持一张信用卡，以备不时之需。

　　2、保险规划

　　保险是保障家庭财务稳定的基石。

　　资料显示，王先生和妻子二人没有任何保险，虽然现在年富力强，但是基础的保障必不可少，且保险买得越早越便宜。建议王先生及妻子分别购买30-50万的重疾险和20万、30万的意外险（约等于10年的收入），保费尽量控制在5000元/人•年左右。这么安排的目的在于，万一家庭成员发生意外，家庭收入在10年内不至于骤减。如果选择购买万能险或者分红险附加的保障险，保费会低很多。

　　有孩子后别忘了给孩子上保险——教育险、健康险，以保证孩子获得最基本的教育、医疗保障。

　　3、购车计划

　　王先生家打算购买15万左右的车，因为王先生家流动资金3.6万，不足以偿付车贷的首付。

　　家庭金融资产有13.6万，若定期存款短期内能到期，另外再变卖3万元黄金，则近期即可全款购车，无需车贷。因目前金价高企，黄金收藏升值空间有限，若决意全款购车，可以考虑变卖全部黄金。

　　若定期存款短期内不能到期，则您需要综合权衡——是牺牲部分利息来提前购车，还是为了保全利息推迟购车？因为家庭结余较快，2年后的积累加上目前的流动资金，可以负担5成的首付。

　　因为定期存款收益率较低，且目前处于加息通道，建议不要持有期限过长的定期存款。到期建议转换为其他风险相当、收益率更高的投资品种。

　　若在可预期的未来有较大项目支出，比如生子规划，注意留足备用金，保持流动性。必要时考虑贷款买车、暂缓买车，或者缩减购车预算、买辆便宜些的车。

　　4、生子及教育计划

　　孕检和生产，准备1万元的准备金基本足够。如果要为孩子留存脐带血，需要另备首付金（估计至少5000元），家庭目前的流动资金加上一年的积蓄，完全满足要求。孩子出生后的生活消费不会太高，从夫妻二人的月收入中支出，不另作规划。

　　小孩义务教育阶段以及高中阶段的教育支出不会太高，大学前的教育费用可以从夫妻二人工资收入中支出。

　　假设2年后生子、20年后孩子上大学。孩子大学的费用规划如下：建议每月为孩子定投250元到指数型基金（用钱前，择机转化成低风险的货币型基金或者纯债基金）。基金年收益按10%估计，到小孩18岁，这20年间可累积约18.90万元，作为小孩的大学费用。按年通胀率3%计算，这18.90万相当于眼下10.47万的实际购买力。按大学生年均消费2.5万看，足够满足孩子的大学教育。若打算出国留学，应提高定投金额。

　　选择指数型基金做定投的原因在于，指数型基金与股市波动相关度最高，投资时间足够长的情况下，比任何主动操作的公募基金都能更好地享受股市上涨。

　　基金定投是一种简单易行、行之有效的长期规划工具，除了子女教育规划，夫妻的养老规划、父母的赡养规划也可以用它。

　　另外，还可为小孩办一份教育保险，确保小孩的基本教育费用。

　　5、赡养父母规划

　　王先生及妻子虽然现在没有赡养支出，但是长时间看需要储备老人的赡养费用——除了每年的生活费，主要为医疗费。因为投资期限没有教育规划那么长，建议每月为老人定投1000元到相对稳健的混合型基金，基金年收益按6%估计，10年后此专项资金可达约16.77万，20年后达到46.79万，基本满足赡养要求。

　　6、投资规划

　　在现有收入、支出变动不大的前提下，要想提高家庭生活质量，做好投资是关键。

　　王先生根据自己的资金量、风格、期望值，去进行积极的配置和投资，是实现家庭资产保值、增值的关键。

　　王先生涉足过企业债、股票投资，有一定的投资经验，应该对证券理财市场有一定的了解，可利用自己的投资经验，将10万定期存款及每年结余的2.46万（考虑赡养、子女教育、保险规划）及多余的现金及活期存款用来投资，可望实现资产的更高收益。

　　因为即将迈入上有老、下有小的中年阶段，所以建议王先生投资不要过于激进，我们建议您按3:4:3的比例来配置您的投资资产。30%的低风险资产，如债券或债券型基金；40%的中等风险资产，如混合型基金；30%的高风险资产，如股票型基金或股票。

　　最近股市震荡，偏股型的基金注意逢低建仓，可以先将资金购买货币型基金，赚取比活期存款稍高的收益，然后在恰当时点，将货币型基金转换成偏股型基金。当然，刘先生完全可以根据自己的兴趣，保留少量股票投资。

　　除了良好的投资习惯，开源节流也是很好的财富增值手段，王先生夫妇也可以考虑在精力允许的情况下兼职、提高职业综合竞争力以期更好的薪酬等等。

　　（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

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