通常，家庭生命周期分为四个时期：家庭形成期，即建立家庭生养子女；家庭成长期，即子女长大就学；家庭成熟期，即子女独立和事业发展到巅峰；家庭衰老期，即退休到终老而使家庭消灭。每一个家庭对于风险偏好也是各不相同的，一般来说分为：进取型、稳健型、平衡型、保守型。

　　每一个家庭生活都会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。义务性支出即刚性支出，也称为强制性支出，是收入中必须第一项需要满足的支出。刚性支出三项内容为：第一，每天日常生活基本开销；第二，家庭已有负债的本利偿还支出，例如：房贷、车贷等；第三，家庭成员已有保险的保费续期支出。家庭的选择性支出，即可控支出也称为随意性支出，不同价值观的投资者，对不同家庭理财目标实现后，所带来的效用有所不同，对于随意性支出的顺序选择会有所不同。

　　通常家庭财务状况，需从三个方面：收支、资产负债、财务目标。

　　首先，做好家庭财富收支明细表。

　　了解家庭生活的消费习惯，做出相对合理预算与银行储蓄计划，是家庭财富积累的基础。家庭的收入来源与支出明细，找出必须项的刚性支出，计算出家庭有把握的自由储蓄额，确定好存储目标，按照预算计划执行，积累财富最好的方案是强制储蓄。

　　家庭财富收支明细表对积累财富非常有帮助，能清晰了解到家庭真正的自由储蓄额。

　　其次，做好家庭财富资产负债。

　　家庭资产负债表可显示家庭现有的财务状况。家庭资产负债表，对家庭理财起着重要的作用。对于优化家庭消费结构、帮助家庭资产快速增值、建立个人信用评价体系等方面发挥重大的作用。
再次，选择适合好的投资工具。

　　通常，我们熟悉的投资工具，不外乎有银行活期、货币基金、理财产品、互金、股票、基金、贵金属、外汇、期货、国债、定期存款。从家庭资产配置角度考虑到理财产品的风险，按照资金的流动性、安全性、收益性建议投资方式如下：

　　第一；流动资产，也就是风险低、流动性强、收益低的投资渠道：活期、货基，还可以包括期限在一个月以内的理财产品。通常关注的预期年化收益3%左右。

　　第二；低风险长期资产，流动性要差一些，收益略高。如债基、国债、大额存单、还有期限在一个月以上的理财产品。通常关注预期年化收益在5%左右。

　　第三；高风险资产，长期收益高，流动性不可预知，存在有可能套牢风险，如股票、股基、贵金属、外汇、期货等。

　　综上所述，理好家庭财富根据所处的不同家庭周期，配置不同的的理财产品。考虑家庭即期收入、未来收入、可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定现有的消费和储蓄，达到消费水平在一生中内保持相对平稳状态，避免出现消费水平的大幅波动。

　　（工行网站特约作者：雅源）