最近，一组很少公开的退保金和退保率等专业数据见诸报端，根据三大保险公司的半年报数据，中国人寿退保金达176.3亿元，同比增长37.6%；平安人寿退保金达20.58亿元，同比增长19.1%；太平洋寿险退保金为38.98亿元，同比增长88.9%。退保金的大幅增加，与寿险业务增长乏力形成鲜明对照，成为寿险公司的又一心病。3家公司的退保金额达到235.86亿元，该数字相当于保费排名后31家寿险公司的上半年保费之和。保险业通过业务快速发展，可以提高保险深度和密度，提高保障人群的覆盖面，但高额的退保金让业务发展大打折扣、失色不少。保单质量不高，反映了寿险业务发展中的泡沫化高、管控不力、不具有可持续性等问题。

　　也许有人认为，随着保费规模扩大，退保金增加是正常的，但退保率数据也不容乐观。除平安人寿退保率保持0.4%不变外，中国人寿退保率1.47%，较去年同期提高0.17个百分点；太平洋寿险退保率较去年同期的0.9%增长0.5个百分点，至1.4%。从退保率计算公式看，退保率=当期退保金/（期初寿险、长期健康险责任准备金余额+当期寿险、长期健康险保费收入），不断增加的准备金余额，不断增加的保费收入，却不能抵消退保率的下降，对较为成熟的保险公司而言，确实应该反思和改进，以保证公司有充裕的现金流，确保公司经营稳定，维持偿付能力的监管要求。

　　退保影响寿险公司的业务发展和公司经营，还极大地损害投保人利益和行业形象。退保后，投保人将失去已有的保险保障，让前期的客户开发、销售服务、保单服务等工作前功尽弃。在犹豫期过后退保，根据合同约定，保险公司将收取退保费用，投保人会有一定的经济损失。这种经济损失有时还很大，如期交保单，会引起客户的投诉和强烈不满，直接影响行业形象。对于有退保经历的客户，大约只有10%客户有再次投保的意愿，无法有效提高保险覆盖面。而且随着被保险人年龄的增长，投保人若重新购买相应的保险保障，在一般情况下，费率、核保要求都会提高，给客户带来间接的损失。退保与“理赔难”一样，成为影响行业形象的又一诱因，需要寿险公司给予高度关注。

　　为了有效降低退保率，需要合理匹配产品和渠道的特性。以银保渠道为例，通过柜台交易，客户通过宣传资料认知保险，并在短时间内做出购买决定，属于典型的快速交易。在前期，以趸交保单为主，出现大量存单变保单的客户投诉，最近开始销售期交保单，因期交保单比趸交保单更为复杂，有续期缴费、失效复效、现金价值等一系列更为复杂的保险概念，出现大量因退保而遭受较大损失的客户投诉，给银保业务雪上加霜。从这个角度看，银保渠道发展趋缓，很重要的一个原因在于产品创新不够，产品特性和渠道特性不能很好匹配，以分红两全保险为主导的产品模式，应该让位于强制或半强制储蓄类的年金产品，发挥银行渠道优势，提高银保渠道的生命力。

　　提高销售技能，减少销售误导，也可以减少退保行为。寿险产品的许多功能，经过宣传包装变得很有诱惑性和欺骗性，大量依靠“话术”营销的营销员误导了消费者。如最近流行的快速返还型保险产品，因有年金领取、本金保证、分红收益等功能，宣传容易、销售便捷，却忽视功能实现的条件，导致大量的纠纷和投诉。如年金领取中的“领多少？什么时候领？领多久？交多少？交多久？”等细节和专业问题，因专业技能欠缺，无法向客户解释，出现了许多问题保单，给后续的退保埋下隐患。这里有公司和业务员的诚信问题，但最根本的原因是专业能力问题，他们无意间伤害了客户。从这个角度看，退保率高也是寿险公司长期注重人海战术、忽视专业经营的必然结果。

　　另外，加强保单品质管理，完善内控制度建设，提高客户服务质量，也是减少退保、控制退保率的有效手段。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。