张女士经营店铺有方，成功的申领到一张白金卡，信用额度是100万元，几年来，她用这张卡购买了新房的所有电器，还为店铺采购商品提供了便利的条件，因此，张女士深爱这张卡，为了方便不造成恶意透支，张女士还将自己的另外一张借记卡进行了绑定，并签订了自动还款协议书。张女士非常细心的，将协议的最重要的几条抄写在日记本上，以便日常翻一翻，免得忘记相关条款。可天有不测风云，张女士的老母亲9月份在农村老家突发脑中风，做为独女的张女士立即赶到身边护理，转眼之间小半年过去了，待母亲稳定后，张女士立即返回自己店铺，还好一切都算正常。可当她上网查询自己账户时，吓了一跳，不仅有上万元的滞纳金罚款，还因不及时还白金卡的透支款而被降了信用等级，并收回了信用额度。张女士这时才想起，由于老家深处大山沟，她的手机不能接到外面的信号，一切联系都靠家中的一台座机，银行几次通过短信催款她都不知。可是，她在查询另外的两个账户回款额度，发现足以还清白金卡的透支款。张女士为此事很懊恼。

　　张女士不经意间的“失信”，名、利都遭遇不同程度的损失。2012年即将过去，2013春节即将到来，临近年关不仅供职的单位、公司事务缠身，而且家庭的大事小情也要比平日翻上几番。可再忙，也要有轻重缓急，信用卡是张经济身份证，如果忽略或疏于管理透支不还两大风险就会显现出来：

　　风险一：信用记录将会受到影响。

　　七年前，中国人民银行制定和实行了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，它要求每个银行为每一个有经济活动的个人，建立一套完整的信用档案，里面的信息非常详细，包括申请了哪些银行的信用卡贷款额度，透支额度消费情况，是否准时还贷等经济信息，也包括姓名职业住址等个人信息，一旦欠钱不还，这些不良信用记录至少会跟随持卡人24个月，甚至伴随终身，而信用记录是银行进行房贷车贷以及其他贷款和新银行卡进行审核的最重要的参考数据，如果处于黑名单上，那么这些贷款就不要考虑了，而且因为银行是联网，所有的信用信息是共享的，所以不要以为不在自己欠款的那家银行办理就可以了，事实上是所有的银行都不可能再办理到任何贷款了。

　　风险二：逾期不还款可能要承担相应的民事或者刑事责任

　　很多人就认为，欠银行的钱大不了不还，也不跟银行发生关系总可以了吧，错了，根据透支情况没有及时归还贷款，可能要承担民事或刑事责任。民事责任：当办理银行卡的时候就相当于跟银行订立了一个经济合同，就有义务按照合同办事，没有及时归还贷款就相当于合同违约，就必须接受条款规定的罚息和违约金，否则银行可以向法院提起民事诉讼，那样的话，这个不良的违法记录就会登记在册，对以后的生活都有影响。刑事责任：根据中华人民共和国《刑法》第一百九十六条及相关司法解释规定，信用卡持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为，属于恶意透支行为数额在5000元以上的，构成信用卡诈骗罪，这就意味着透支额度超过5000元以上就不是简单的违法了，而是属于犯，如果在银行催缴的通知到达到后，依旧不履行相关义务，那么一旦提起诉讼，不仅要缴纳巨额的罚款，而且可能还面临拘禁等牢狱之灾，失去的不仅仅是财富还有自由和名声。

　　由此看来，使用信用卡必须严格按章程办事，不能过度消费成为卡奴；也不能抱有侥幸心理欠款不还。年关是人们消费集中时节，在潇洒透支的同时，要及时查看信用记录情况，不能有“借”不还，不能形成恶意透支，信用良好才是进行社会经济活动的资本。如果，一旦信用卡欠款还不上，还有两种补救措施，不妨试一试。

　　一是，偿还最低还款额

　　每家银行都会给信用卡持卡人设定一个最低还款额，只要持卡人能够还上这个最低金额，那么银行既不会收取滞纳金，也不影响到个人信用，一般来说这个最低还款额为账单金额的10%，也就是说如果你上个月消费了1万元，这个月因为失业或其他原因手中的钱不够这么多，那么只要还到1000元以上就可以了.。不过需要注意的是，如果选择了最低还款额还款，虽然不会收取滞纳金，但是会被收取每天万分之五的利息，这个利息也是不少，的因此借款人最好能尽快偿还自己的全部账单，最低还款额还款方式产生的利息比较复杂，必要时向发卡行咨询。

　　二是，主动与银行协商

　　如果持卡人连10%的最低还款额都还不，上那么千万不要选择“跑路”即换地址换手机，银行联系不上，这种方式是最糟糕的应对方式。要知道，从办理信用卡那天开始个人资料和信用情况就会在央行的征信系统中有记录了，以后不管持卡人跑到哪里，除非这辈子不和银行打交道，不再自己实名交水电媒体费，不再买手机卡和办理固定电话等所有需要实名的事情，否则银行就会找到持卡，而信用记录也被抹黑了，以后将很难获得银行贷款和信用卡的审批，甚至还有可能会影响到未来的就业。因此，一旦连最低还款额都还不上了，最好的办法就是持卡人马上和发卡银行联系，说明自己的情况，表示自己并非恶意欠款，只是由于一时的经济情况的变动无法马上还清，申请延期还款，一般来说只要持卡人主动联系银行了，银行通常都会为持卡人设计一个双方都能接受的还款方式的，比如将欠款金额延期1~2个月偿还，利息予以折扣，或是每个月偿还一个持卡人能接受的额度，毕竟一旦持卡人无法还款，对于银行来说这笔钱就属于坏账，因此银行会很乐意挽救每一个想要还款却暂时无法还款的持卡人的。

　　（工行网站特约作者：王桂华）