李先生，杭州当地一名小有名气的建筑装修设计师，带领着一个设计团队，主要从事住宅装修、房产公司样板房设计等。

　　今年李先生36岁，年收入约150万元，主要来自于设计业务的奖金，名下三套房产，A房产位于市区自住，75㎡，目前市价30000/㎡。B房产也在市区，面积90㎡，市价28000/㎡，空置中。C房产，今年新购入，位于郊区，面积120㎡，市价18000/㎡，还未交付。三套房子均无贷款。

　　银行存款50万元，短期银行理财100万元，股票基金100万元。由于工作繁忙，李先生没有太多时间打理财产，早在2008年曾买进100万左右的股票，但是亏损过半已经全部卖出，从此只敢保本投资。今年觉得楼市已经触底，所以新购入一套房产。

　　李先生只有社保，没有参加过商业保险。

　　理财需求：

　　1.多年相亲未果的李先生，今年终于遇到心仪的对象，计划年底结婚，婚礼预算30万元，该如何设计？

　　2.在婚房问题上，李先生尚未做好决定。有2种选择：一是以B房产过渡，待C房产交房后搬入C居住；二是卖掉B房产，再新购一套140㎡的房子作婚房。

　　3.两人计划结婚后马上要小孩，在小孩高中时送去美国读书。

　　对此，您有何建议？ 

　　建筑设计师李先生“新婚大喜”未来幸福生活

　　现代人婚姻观念已不同以前，36岁事业有成晚婚不是稀罕事。依据案例中已提供李先生目前资产情况，如何选择合适住房为爱的暖巢孕育新的生命培养好未来孩子，人生成长之路除了父母亲情之爱，还需要多方面辅助，其中提供强大的资金实力保障是必须的，这是本案例需要解决的李先生新婚、住房、孩子教育的理财目标。

　　依据李先生提供数据可知晓：工资年收入150万元，家庭存款状况有三笔；银行存款50万元，银行短期理财100万元，之前100万元投资股票损失过半剩余50万元。这三笔资金合计为200万元。

　　李先生目前固定资产房地产：A处住房225万元；B处住房252万元；C处住房价值216万元房款已付但尚未入住，房地产资金合计为693万元。

　　粗略计算家庭资产总计893万元，加上年收入150万元，停留在一个年底未设计支出项目资产总值1043万元。婚礼准备支出30万元，能剩余1013万元。案例中李先生没有提前未来太太是否有工作和收入状况，我们姑且不设计太太薪金问题，按照全职太太无经济收入计算，不考虑未来李先生工资变化按照目前状况不增减薪金，这样每年家庭收入为150万元。

　　李先生爱巢选择最佳方案是哪个好呢？

　　方案一：在B处过度转入C处居住

　　住房环境还是选择市区较好，理由是方便孩子接受好的教育环境，一般国办好的幼儿园和重点学校都是在市区内，为了有利于孩子成长接受好的师资教育还是放弃C处住房为新婚住房。C处住房可以选择出租或抛售换取现金。

　　方案二：抛出B处住房购买新房

　　爱巢新房还是选择市区内离幼儿园学校医院少年宫等综合环境较好地方为宜，购买新房140平米设定价格每平米3万元，新房价值为420万元。抛售B处住房获得价值为252万元，抛售C处住房价值216万元，李先生获取两处住房资金468万元。还需缴纳买房契税卖房的房产税这些费用粗略剔除4万元，购买新的爱巢住房420万元，加上新房屋装修费用和房屋家具摆设预计40万元，同时为购买新房投保做一份家庭综合财产保险。因此，获得出售房款468万元减去420万元新房款减去房屋买卖、装修费用44万元，剩余的4万元作为李先生家庭财产保险费用专项资金使用。

　　剩下A处住房作为家庭投资升值出租A处房屋，市区住房租金收益会好于郊区，并且市区住房升值空间也要高于郊区住房，保留住A处住房，每月换取租金大致在5000元左右，每年租金收入6万元。可以做夫妻商业重疾医疗保险投保使用。伴随房地产市场行情和通货膨胀因素假设通胀率为3%，未来十年、十五年市区A处房屋价值分别是302.38万元、350.54万元。同样新婚爱巢住房420万元十年、十五年升值为564.44万元、654.35万元。因孩子出国求学可以考虑出售那套辅助孩子出国深造学费使用。

　　李先生婚礼30万元设计方案

　　一般婚礼费用需要十万元左右，请婚礼主持人、喜烟、喜酒、喜糖、红包、迎亲车队、婚纱礼服、宾客伴郎伴娘、饭店宴席，李先生新婚仪式想以传统方式举行婚礼，喜宴还是选择中餐方式为宜。

　　结婚人生中大喜事，李先生举办有中国文化传统婚礼也很时尚，新郎新娘凤冠霞帔坐轿迎亲，大红衣服穿在身上越看越透着喜气，尤其新郎顶带花翎，身着蟒袍玉带，比西式婚礼穿黑西装要透着一种富贵气。大红花轿迎娶，新娘拜堂后被送入洞房，新郎揭开喜帕，那种心情乐滋滋，新人看到对方身穿古装喜气有趣模样彼此会心甜蜜微笑。 喜气道具有火盆、马鞍、弓箭、喜烛、金秤、喜帕、剪刀、麦斗、尺子、果盘、茶杯、合卺酒、双方信物等十几样东西，还有吉利食物枣、花生、栗子等。洞房花烛夜会给李先生留下美好记忆。

　　李先生婚礼费用控制在十万元到十三万元，剩下十七万元用于夫妻蜜月旅游使用。建议李先生找杭州海外旅游有限公司旗下旅行社筹划蜜月旅程。正规旅行社对出行有好的信誉和保障，让人生蜜月旅游没有烦恼，愉快中度过幸福时刻。

　　李先生蜜月出行计划先后去两条路线，先去美国全景十六天每人费用22500元，夫妻二人合计45000元，再去英国+荷兰+法国+意大利+瑞士旅行十三天，每人费用12500元，李先生夫妻合计25000元。整个蜜月旅游费用共计70000元。

　　剩下十万元用于出行这些国家时候需要为亲朋好友以及夫妻之间购买新婚纪念品，还有出行中不同国家需要的小费和其他旅行景点自费等多种费用支出。游历美国著名城市纽约、华盛顿、旧金山、洛杉矶、拉斯维加斯、夏威夷；好莱坞影城、自由女神像和游船、尼加拉大瀑布奇观风景。还有游览风车王国荷兰、大英博物馆、巴黎卢浮宫；登上蒙帕纳斯大厦俯瞰浪漫巴黎全景，攀登阿尔卑斯山脉铁力士雪山，让新人看到雪的纯洁美景，回来驻足湖光山色瑞士小镇琉森，感受小镇纯朴风情。

　　理财目标三：从孩子孕育到培养孩子到美国读书成人

　　据中国社会科学院关于家庭孩子教育费用调查结果，把一个健康的孩子从小养到18岁，平均需花费49万元，如若孩子接受良好的教育，实际费用还要多了许多，如出国学费一般70万元，如果选择好的国外教育需要130万元以上。

　　据此依据推算从孩子出生到18岁费用，考虑未来每年通货膨胀因素假设通胀率为3%，未来十八年之后49万元会升值为（18N，3I,-49PV,0PMT,FV=83.41）近似八十四万元。

　　孩子去美国读高中学习是四年制，只能选择私立高中就读，高中有七八门功课，有语文、数学、科学，还有一些选修课程。美国高中的费用大约是一年费用在三十五万元至五十万元。除了学费，家长还要交一笔保证金，四年下来要存一百二十万元左右。读美国高中毕业需要二百六十万元至三百二十万元之间。考虑通货膨胀率3%假设条件，未来十八年之后学费会变化为442.63万元至544.78万元。

　　由此看来李先生需要准备从孩子出生到美国读高中，需要费用合计为628.19万元。即使李先生未来出现工作失业或收入中断，抛售一套住房也能满足孕育孩子到美国读高中的学费。按照目前李先生年收入150万元，用四、五年收入就足够这些费用，但理财不是这样理呀！只能说明李先生经济实力充足，能满足未来孩子学习费用。

　　建议李先生把目前存款200万元进行一下调整，50万元为家庭准备金存入货币基金，100万元理财等待有凭证式国债发行存入五年期国债，做好三、四循环，准备为孩子出国开具存款证明使用。50万元股票做好长期持有准备，等待时机合适价位出局。

　　李先生每年收入150万元，支付家庭各项支出合计50万元，每年存款100万元，十八年积累存款1800万元。不需要通过利息循环计算，只是直观看到李先生家庭经济状况资金充裕，能满足李先生多方面理财目标。祝福李先生一家人生旅途幸福如意！！

　　（工行网站特约作者：王丽莎）