俗话说：“不当家不知道柴米贵。”成家后，特别是有了孩子、买了房子后，不少人可能都有过这种经历：有时收电费、收水费的上门要钱，虽然金额不大，可就是一时凑不齐，害得收费人员走后几天还为这个尴尬场面而闹心；孩子快要开学了、保险缴费期已到了最后一天，虽然每个月收费不少，可就是一时没有现钱拿出来，不得不提前赎回基金，或提前支取定期存款，或用信用卡透支应急，出此下策的代价是损失一部分投资收益或支付高额利息，事后直后悔自己没有提前做好准备。

　　有备才能无患，避免出现上述家庭财务问题、避免成为“月光族”的办法是，把已知的家庭开销提前准备好，合理分配家庭收入。我从2006年拿到金融理财师证书后，便试着这样做，几年下来感觉效果真的不错，愿意讲出来与广大读者共享。

　　我和太太二人的月收入约6000元左右，生活在三线城市，已经属于中上等了。由于不善理财，以前常常自嘲自己是准“月光族”。为避免时常陷入入不敷出的窘境，我便按照在理财课所学的知识，结合自己家庭的情况，将所有已知的支出列出来，利用银行的“自动划转”、“预约周期转存”等功能，把家庭所有的账户都统一起来管理。

　　第一项、及时处理固定时间、不固定金额的支出

　　首先开通网上银行业务，把自己家的所有银行卡、所有储蓄、缴费、投资、贷款账户都挂入自己的工资卡下，这样做便于操作和管理。其次是开通账户余额变动提醒服务，以便提醒自己及时处理家庭的财务收支。我收到了工资下发的手机短信提醒后，便会力争在第一时间内（当天只要时间允许），把水费、电费、煤气费、固定电话费等这些每月必须缴纳、但金额不固定的费用，通过网上银行的转账交费功能（即“缴费站”频道）一次缴齐。交了这几项费用后，心里就踏实多了，再也不用担心受到停电、停水之类的威胁了；直到下一个月发工资前，都不用再抄这类费用的心。真可谓是麻烦2分钟，省心一个月。家庭的这项费用平均一个月400元左右，约占月收入的7%左右。

　　第二项、提前准备好固定时间、固定金额的支出

　　我家需要按年缴费的费种有：3月份必须缴纳200元的有线电视视听费、5月份必须缴纳600元的宽带上网费、9月份必须缴纳的8000元的学费、11月份必须缴纳2100元的保险费。针对上述费用，我便开立了一个3月份到期的每月存17元的一年期零存整取户、开立了一个5月份到期的每月存50元的一年期零存整取户、开立了一个9月份到期的每月存670元的一年期零存整取户、开立了一个11月份到期的每月存175元的一年期零存整取户，上述四个零存整取户均挂在工资卡下，通过与银行签订一份“固定周期转存协议”，将工资自动转入零存整取账户。零整户到期时，再开立一个，这样到时候就能把费用顺利缴上，且不会有压力感。家庭的这项费用平均一个月912元左右，约占月收入的15%左右。

　　第三项、做好投资安排，为延期消费做好积累资金

　　为了积累未来消费资金，我先后开立了几个基金定投账户，并全部挂在工资卡下，与工资卡对接后，银行的自动划转系统在下发工资的当天或第二天就从工资账户上自动转到基金定投账户上。通过这种方式投资既省事又省心，不要自己再跑银行网点进行转账。家庭的每月定投金额1700元，约占月收入的28%左右。

　　第四项、做好孩子的生活、学习支出安排

　　我为更好地支持孩子的学习，我把孩子的生活和学习费用单独列支。孩子在读高中时，我每月给孩子生活费（含书报费）600元，但每月固定转到它的卡上400元；孩子后来读大学时，我每月给孩子生活费（含书报费）1000元，但每月固定转到它的卡上600元。为了让孩子养成节俭、不乱花钱的习惯，让孩子列出个花费清单，每月通过电子邮件发给我，当转入卡上的钱不够花时，再根据实际花费进行补充，但决不让孩子的花费突破1000元，直接用于学习的除外。并告诉孩子自己节约的钱，还存在他的账户，将来毕业后作为他的“创业资金”用。孩子的教育费用约占家庭月收入的17%。

　　第五项、合理安排日常消费

　　由于我把所有已经预知的费用提前准备好也，余下的钱便可以充分用来安排日常消费，再不会为没钱缴费而发愁了。家庭用于日常消费的资金约2000元，占家庭月收入的30%左右。除了固定的工资收入外，日常生活中如果收到低于1000元的零星收入，我一般都用来消费，而高于1000元的整笔收入，则用于投资积累。

　　我坚持这样做，感觉最大的优点是，避免了每到缴费时资金捉襟见肘的窘态，因做到了提前安排，没有了支出压力，增加了生活的快乐感和幸福感。

　　（工行网站特约 作者：祁洪民）

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