网友资料

　　文先生，32岁，大型企业中层管理人员，税前年工资收入15万元，每年公积金可提现3.6万。企业为其缴纳了养老险和大病险；个人还投保了万能险1份，保额12万，附加10万重疾险，年缴保费6000元，共需缴20年，已缴纳3年。

　　妻子，32岁，财务人员，税前年收入3万元。单位缴纳5险1金，另有商业保险平安智富人生B万能险1份，保额5万，附加5万重疾险，年缴保费6000元。

　　家庭有现金1万元，1年定期存款8万元。借给亲朋5万元（无息，预计5年后归还）。保本型短期理财产品16万元，股票市值3.5万元。自用车一辆11万元；自用住房屋1套，88平方米，市价130万元，无贷款。

　　家庭现月均生活支出3000元，汽车费用自负4000元/年，年终孝敬老人6000元。

　　理财目标

　　1、准备2年内生小孩，筹备教育基金；

　　2、计划2年内换一辆25万的轿车；

　　3、筹划10年后更换140平方米的住房；

　　4、打算60岁退休，除社保养老外，每月获得相当于现在5000元的退休金。

　　财务分析

　　文先生家庭目前的主要收入来源是薪金收入，有较完善的风险保障。现家庭无负债，税后年收入15.9万元，年支出5.8万元，结余比率为63.52%（参考值为30%），家庭储蓄能力较强。金融资产共33.5万元，其中生息资产27.5万元，仅占总资产的15.76%，家庭投资收益率很低。其余资产为房产和汽车。

　　总的来看，文先生家庭属于中等收入家庭，收入稳定且有上升的空间。随着家庭逐步成长，尤其是伴随孩子的成长，各项费用的开支将逐渐增加。其家庭财务存在的主要问题是投资收益率偏低，影响家庭财富的积累。

　　理财方案

　　1、现金规划

　　文先生家庭因近期考虑要小孩，建议把相当于6个月的支出总额作为最低家庭储备金额，约2.5万元。其中保留活期存款5000元，20000元用于购买货币市场基金，两三个工作日即可变现，以备不时之需。另夫妇可各办理一张贷记信用卡，利用信用卡的循环额度在资金紧张时进行必要的融通。

　　2、保险规划

　　文先生夫妇均有社保和一定的商业保险，保障较完善，但保额不足。建议在保险公司允许的范围内，增加重疾险的保额至15-20万元，或者购买定期寿险和附加定期重大疾病保险。另建议夫妇各购买一份意外卡单，年增加保费控制在4000元内。

　　3、宝贝养育计划

　　（1）宝宝出生28天后，参保少儿互助金和少儿意外保险，主要保险责任为意外伤害、住院医疗津贴等。投保一份终身寿险（万能型），年交保险费12000元，连续交费15年。既可为孩子提供基本的寿险保障、重大疾病保障，还可以为孩子准备高中以及读大学时的费用。

　　（2）宝宝出生后，应立即建立宝宝教育金账户。按目前一般标准，大学4年，每年费用2万元，留学2年，每年费用20万元，假设费用年增长率为3%，则待孩子18岁时需储备约82万元的高等教育金，建议每月1700元投资于年预期回报率为8%的五星级股票型基金，届时可备约81.6万元，不足额部分可从孩子的万能险个人帐户中提取。

　　4、换车和购房规划

　　（1）换车计划：以现有的存款余额6.5万元作为启动资金，每月7200元投资于年预期回报率不低于4%的债券型基金，2年即可累计资金25万元。两年后将现有的汽车处置后的收入，用于新置车的税费开支。

　　（2）购房计划：根据文先生家庭的房产市值和当地房产均价推断，房屋应处于高档住宅区。在不考虑家庭收入增长的情况下，为使家庭不至于成为房奴一族，实现10年后购置140平米房子的理财目标。建议10年后购置价格为20000元/平米的房产，则10年后购房时应筹备100万元的资金用于首付和装修等其他费用。届时可动用公积金帐户资金40万元，自备款60万元。

　　①自备款的筹集，购车后每月4800元定投于预期投资回报率为6%的优质平衡型基金，8年后可累计约59万元，不足额部分可从下述投资规划中提取。

　　②购房后将现有住宅出租，目前出租价约为5500元/月，以其抵消部分房贷还款额。

　　③购房时采用公积金贷款和商业贷款组合贷款，20年的还款期限，目前公积金贷款额度上限为40万元，租金抵减月供之后，以目前商业贷款利率计算，商业贷款月供为4500元左右。

　　5、退休养老规划及投资规划

　　上述规划后，家庭每年约有1万元结余，因考虑到孩子出生后，家庭生活支出和购车后费用的增长，这1万元暂不做其他规划。

　　（1）投资规划：现有的保本型理财产品16万元，到期后可做适当的资产配置，建议配置股票型基金30%、平衡型基金30%、债券型基金40%。此组合预期收益率为8%，每年家庭收益预期增加1.28万元。

　　（2）退休养老规划：文先生退休时，房贷还有两年就还清，届时可用退休工资、出租房收入、夫妇两人的万能险个人帐户、投资收益，来满足夫妇的养老支出。

　　综合规划后，文先生家庭的现金储备比较适当，家庭保障得以完善，孩子的高等教育金和夫妇的养老金准备充足，家庭的各项理财目标基本都能实现。

　　（作者：欧阳璐珈）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。