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一、基本情况
樊先生，30岁，军人，本科学历，税后年收入5万，有较全面的社保，健康状况良好，拥有电脑CAD制图和PHP编程技术。
樊太太，28岁，大学教师，本科学历，税后年收入3万，拥有较全面的社保，健康状况良好。
夫妻二人现居于湖南省长沙市，无子女。
目前该家庭有银行活期存款20万元，企业债、基金及股票市值1.6万，130平米自住房屋1套价值约60万，资产总计81.6万。无贷款及负债。
夫妇二人工资月收入6300元；月支出1600元，包括1500元生活开销、100元医疗费。
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家庭月度税后收支表 |
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收入 |
支出 |
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工资收入合计 |
6300元 |
生活开销 |
1500元 |
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医疗费 |
100元 |
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合计 |
6300元 |
合计 |
1600元 |
二、理财目标
1、近期购15万左右汽车；
2、准备以后的子女教育费用。
三、经济状况分析
樊先生家庭成员比较年轻，夫妇均处于事业的起步期，预期收入会稳定增长。同时，随着年龄的增长和宝宝的出生，家庭的各项开支将逐步增大。
该家庭的资产构成比较简单，包括74%的房产，25%的银行活期存款和2%的企业债、基金及股票（从信息提供看可能主要是债券型基金）。投资产品为无风险的银行活期存款和较低风险的债券型基金。可见，虽然樊先生和樊太太虽然比较年轻，但投资风格却比较保守，全部为无风险和低风险投资产品。
家庭负债为零。
夫妇二人工资月收入6300元；月支出1600元，结余比例为75%，这个比例相当高，可以用于增加投资。
该家庭的理财目标分短期和长期2项。短期目标——购15万左右汽车，就其活期存款而言，现在即可实现，关键问题是考虑其应急金及教育储蓄的长期目标，是否立即购买汽车有待商榷。
四、理财方案
1、现金规划
一般预留月支出的3～6倍作为应急资金，建议樊先生预留5000～10000的现金或活期存款应付日常的应急开支，留存的流动性资产要在今后逐步提高。当然，应急资金除了活期存款，也可以用来购买货币型基金。一般情况下，货币型基金1千元的低起点、无申购赎回费、T+1日即可赎回到账的特点也能满足应急资金的大部分需求。另外，夫妇可各可办一张信用卡，用其信用额度作为应急金的补充和调节临时资金的短缺。
2、保险规划
在家庭理财产品中，保险的作用日渐突出，已经成为规避家庭财务风险的基石。樊先生和樊太太的单位已经提供了比较全面的社会保险，基本的保障功能具备了。但考虑夫妻二人年龄的逐渐增大，如果资金充裕的话，还可以再购买一些重大疾病保险、意外险。比如可以用家庭年度纯收入的10%（5640元）左右购买保险，如每年每人用2500元购买一份保额25-50万的重大疾病商业保险，同时用约500元购买一份25万（约等于其10倍年收入）的意外险。当然，作为家庭主要经济收入来源的丈夫，可以保额更高一些。
3、投资规划
目前樊先生一家有21.6万元的投资理财产品，但产品单一（20万活期存款和1.6万债券型基金），可见其投资风格稳健、相对保守。建议将20万活期存款转投低风险的银行理财产品，以增加家庭收益。银行理财产品的期限选择，由买车时间决定。
4、关于买车
各大银行汽车贷款期限一般不超过5年，从半年到5年，车贷利率从4.86%到5.76%不等。若申请车贷，少付的购车资金可用于投资。目前低风险的理财产品年收益高于5%的非常少，而高收益的理财产品同时伴随着高风险，适逢股市熊市，投资于股票的理财产品风险相对较大。所以，申请车贷并不合算，建议在能力允许的范围内全款购车。
全款购车带来的一个问题是，家庭流动资金将骤减至5万。在家庭无完善的重大疾病险保障的情况下，5万元流动资金也许并不是特别宽裕。加之人过三十，养老压力和生子压力慢慢加重，建议樊先生和樊太太需要重新考虑购车计划，也许延后2年购车或者降低购车费用，是更合适的选择。
当然，如果樊先生坚持购买15万元的汽车，建议考虑车贷，最高贷款额度可以达到车价的80%。
5、教育费用
若樊先生和樊太太考虑生孩子，建议及早准备宝宝的教育基金，让复利早日发挥魔力。若对股市不太了解，可以采取定期存款、零存整取，或者基金定投等方式。基金定投投资于指数型基金或者偏股型基金比较好。若对股市有一定的了解，可以自主进行基金投资，可望获得更高收益。但注意专款专用，以达到“强制储蓄”的目的。
6、开源节流
理财讲究开源节流。夫妇二人工资月收入6300元；月支出1600元，收支比为25%，这个比例非常低，可见夫妻二人生活费用比较节省，“节流”工作做得比较到位。考虑到樊先生拥有电脑CAD制图和PHP编程技术，若时间精力允许，何不寻求一份兼职，以求“开源”？
（作者：北京展恒理财顾问有限公司）
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