基本资料：

　　周先生，男，32岁，公务员。家庭年收入15万，且稳定增长2万/年。日常支出4000元/月。有医疗、养老保险和住房公积金（约5万元左右）。妻子为一般职工，有社保；女儿1岁，还没有任何保险；父母务农，有农村大病统筹保险。

　　资产有现金1万，定期存款20万，自住房一套市值25万，另有一商品房市值40万，其他资产总计10万，无负债。

　　理财目标：

　　计划55岁前退休，且总资产达到2000万。

　　财务分析：

　　周先生为三口之家，作为公务员收入稳定，工资为家庭主要收入来源，基本没有理财性收入。家庭保障体系还不够完善。20万存款收益率太低，应大大增加投资类资产的比重，并且可以利用稳定的现金流进行长期的定投。根据周先生的资产和现金流，要在退休时总资产达到2000万，总资产的平均年收益率必须高于11%，在将风险控制在合理范围的前提下是不可能达到的。其实，理财的目的是实现财务自由，财务自由是指理财收入完全能覆盖家庭所有开支，而没有必要刻意去追求财富的多少。

　　理财规划方案：

　　1、现金规划

　　周先生预留1万现金预备日常支出是合适的，夫妻各开一张额度为1万左右的信用卡，平时消费，应急时可透支现金。通常日常支出储备金应为家庭月日常支出的3-6倍，所以建议用信用卡作为补充。此外，还应准备2万的应急准备金，以应付不时之需，建议配置成货币基金，既保证流动性，还可能获取高于银行存款的收益。

　　2、保险规划

　　家庭保障体系的建立，应根据家庭的实际状况做到适当全面和充分。保费的支出控制在家庭年收入的10%左右是合理的。周先生是家庭的主要经济支柱，作为公务员，医疗和养老方面已有较充分的保障，建议补充配置意外险、寿险、重疾险、医疗补充险等；妻子已有社保，还应配置意外险、重疾险、医疗补充险等；孩子重点考虑配置意外险、重疾险。周先生的父母应配置意外险，估算整个家庭的保险支出在15000元/年左右。

　　3、教育规划

　　教育金的准备是家庭理财的重点之一，通常应当建立教育金专用账户，专款专用。预估女儿17年后大学开支为5万/年，所以教育金缺口总计20万。建议定投指数基金600元/月，按8%的年收益率测算，16年后可累积21万供女儿读大学。

　　特别提示，为预防夫妇发生意外而影响教育费用的正常筹备，应针对重大疾病、失能、全残、死亡等配置足额的相关保险产品，就算这些极端情况不幸发生，也能保证您的孩子接受到高品质的教育，实现人生梦想。

　　4、养老规划

　　在保证退休后生活水平不下降的前提下，测算周先生家庭养老需求为150万左右。建立养老金专用账户，定投股票基金2500元/月，按8%的年收益率测算，22年后可累积166万，届时转换成风险低的债券基金，作为养老支出。

　　周先生的父母只有农村大病统筹保险，为防范风险，配置保险已不合适，建议配置平衡型基金10万，且定投1800元/月，按照5%的年收益率，22年后累积83万，这笔钱专款专用，作为父母的医疗和养老备用金。

　　5、投资规划

　　一般来讲，总资产收益率在5%，风险是可控并能够实现的。周先生现有总资产为116万和每年的年结余10万元，要在22年后退休时总资产达到2000万，经测算总资产的平均年收益率必须高于11.11%，要达到这个收益率水平需要冒非常巨大的风险，有悖于家庭稳健理财的原则，所以以如此高的收益来规划家庭理财目标是不可取的。如果按5%的收益率测算的话，周先生现有总资产为116万和每年的年结余10万元，在22年后退休时总资产可达724.38万。

　　周先生在已经做好上述几项规划的前提下，还有剩余资金7万及每月2500元的结余。根据周先生的需求，可以投资于风险较高的股票以博取较高收益。建议配置大盘蓝筹股7万，且定投2500元/月，按15%的年收益率，22年后累积564万。

　　经过如上规划，周先生在55岁退休时总资产700万左右，并且在养老金、教育金、父母的应急准备金三个方面都有了较为充分的准备，基本可以实现财务自由。

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。