家住济南的田女士今年31岁，从事于金融行业，爱人今年30岁是某高校教师，二人均计划60岁退休。

　　家庭收入情况：

　　田女士每月税后8000，年终奖差异较大，一般都在5万以上。老公每月税后2000，年终奖2.5万。

　　家庭消费支出情况：

　　日常饮食、衣服、娱乐等支出2500/月，交通、通讯等大部分能报销，未计算在内，无房屋贷款。

　　家庭财务情况：

　　现有存款25万。除信用卡有1万未还款外，无其他贷款负债

　　投资类金融资产总额，包括房产在内：

　　目前两室两厅房产一栋，无贷款。已交福利房首付款15万（但房子建成时间遥遥无期）。

　　金融投资情况：

　　股票9万，基金1万。

　　家庭成员的保险状况：

　　田女士有基本的五险一金，公司给买了商业补充医疗保险，另外自己买了10万保额的重大疾病保险。老公无商业保险，有高校的公费医疗、养老等。

　　理财目标：

　　1、准备2010年下半年怀孕生子；

　　2、准备买一辆全办下来30万的车子；

　　3、因目前跟公婆一起住，准备买一套大点的房子改善住房，现有房子给公婆。

　　理财建议：

　　田女士的家庭财务状况显示，虽然爱人收入较低，但是由于家庭的一方收入较高，而且工作很稳定，医疗保障等支出可以公费报销。消费支出相对收入来说比较节俭。理财目标看，怀孕生子，购车和改善居住条件都是尽在眼前的事情。根据以上情况我们建议如下：

　　1、育儿计划。目前的财务状况对于育儿来说无任何压力，对财务状况的影响可能是未来孩子出生时的产假，但是从资料和我国的相关法规看，产假工资是照发。所以我们认为，孩子的出生，涉及支出方面，主要是聘请保姆和孩子的营养支出，这类支出具体金额难以估算，比如国内奶粉和国外奶粉金额差别很大。聘请高级保姆和普通保姆差别也很大，但是保守估计这部分支出在产后每月至少6000元以上。这个期间可能持续1-2年。所以家庭资金支出应该提前准备。

　　2、购车规划。没有说清楚大概的购车时间，从资料看，工作地在济南，这个收入在金融业中属于不错的收入。相对于当地的经济发展，田女士应该属于中产阶级。30万的轿车属于中高档轿车，如果最近打算实现这个目标，你需要动用家庭的全部存款，外加股市资金撤出部分或者未来收入的结余部分实现。

　　3、购房规划。打算重新购买一套住房，目前的房地产市场，处于观望状态，房产走势难以预测，在现有住房可以满足生活的情况下，这个目标需要择机实施，选择好的时点购房可以节省很多资金。而且你现在有一套处于建设期的福利房，只不过在等待建设期而已。

　　4、投资规划。资料显示你有股票9万，基金一万，我们判断你在投资方面应该具备一定的知识和经验，从投资比例看，风险承受应该较高，对收益的预期也很高。如果经验丰富，我们建议你日常结余部分和年终奖，仍然以股票和基金为主。日常每月结余在7500元，建议构建风险较大的股票基金投资组合，拿出70%资金用于主动投资，而不是基金定投，即选时有你主动掌握，这需要很好的技巧和投资经验。但是这样的投资手法收益也会高于定投。剩余结余作为家庭支出备用，也可以以备未来孩子出生作为保姆的工资使用。年终奖是家庭的主要收入之一，每年在7.5万以上，我们建议你仍然以流动性较好的股票为主，这是建立在投资经验丰富的基础之上的。如果经验一般，我们建议你以债券基金或者部分以存款形式存在。部分用于股票。爱人只有社保，但是高校福利较好，我们建议你和爱人适当购买意外险，转移潜在的不可测的风险。

　　以上建议，我们没有提出具体的实施计划，主要是考虑你的购车和育儿、购房等因素没有具体量化，这些因素都是不确定的因素，比如够车后养车费用，是否可以报销。这些都影响着你的未来支出情况的变化。

　　（作者：董书生）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。