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南湖晚报
2008-11-18
日前，嘉兴工行推出了个人理财新业务——存贷通，即将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。只要是在工行有个人贷款且符合规定条件的客户，均可根据协议开立存贷通账户。
存贷通理财账户是一项体现房贷业务综合收益的衍生创新产品，既可为客户资金提供一定的流动性，也可通过抵扣贷款本金为客户获得理财收益。
客户在工行办理人民币贷款业务后，申请办理个人贷款存贷通业务，建立存贷通账户，与其贷款相关联，在关联期间根据存贷通账户每日营业末存款余额的情况，按照约定的计算规则，向客户计付一定的增值收益。存贷通账户每日营业末存款余额是指每日营业结束后存贷通账户中人民币活期存款的余额。活期存款日利率是指人民银行规定的法定活期存款挂牌公告的基准利率（折算成日利率）。而有关增值收益，工行目前采取的是固定比例计算方式，即根据借款人在工行开设的存贷通账户每日营业末存款余额按照固定折扣比例计算借款人存贷通账户存款增值收益。
存贷通理财业务适用于在工行办理个人住房贷款或个人商用房贷款的客户，且贷款余额大于10万元，贷款剩余还款期限大于12个月。客户申请存贷通业务时，其名下的贷款形态正常，贷款存续期内还款记录优良，累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期违约，信用良好。适合的人群还包括习惯固定缴款的客户、习惯有个别分开的贷款账户及活存账户，账目较为清楚的客户、希望房贷能够赶快缴完，提早拥有自己住房的客户、希望留有部分资金作为现金管理或投资的客户。
例如：客户名下有A、B两笔贷款，余额为10万和15万，抵扣顺序先A后B，存款余额为23万，贷款利率为5.81%，活期存款利率为0.72%，抵扣起点5万元，折扣率80%，抵扣情况如下：15万元存款抵扣贷款A，抵扣起点5万元以下的部分不进行抵扣，抵扣额度为：5×0%+10×80%=8万元，A贷款抵扣完毕后，客户获得的年增值收益为8×（5.81%-0.72%）=0.4072万元，此时未进行抵扣的存款余额为8万元，按照抵扣起点不重复计算的规则，剩余存款按80%的抵扣比率抵扣贷款B，抵扣额度为：8×80%=6.4万元，年增值收益为6.4×（5.81%-0.72%）=0.3258万元，年总计增值收益为0.4072+0.3258=0.733万元。抵扣金额计算规则：第一笔MIN（10×80% ，23×80%）= MIN（8，18.4）=8=5×0%+10×80%；第二笔 MIN（15×80% ，8×80%）=6.4。
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