主持人：
各位网友大家下午好，欢迎来到工行论坛金融咨询栏目，依然是我们的网上金融咨询活动。我们今天的话题是每个家庭都十分关心的教育理财问题，今天来参加我们活动的咨询师是我行三位有着丰富个人理财经验的金融咨询师华丽、张引如和赵英晖，欢迎三位的到来，很高兴今天能和大家一起聊聊教育理财。需要提示您的是咨询师的观点为个人观点，仅供您参考！

首先，还是请我们的咨询师和大家打个招呼吧。

咨询师_赵英晖：
各位好！在首期论坛节目中我已经为各位提供了部分外汇币种的分析，这次有幸再次和大家交流，希望能为大家解决更多的外汇理财问题。谢谢！

咨询师_张引如：
大家好！希望通过两个小时的交流，大家对于教育理财能有全新的认识。

咨询师_华丽：
各位朋友，下午好！很高兴能与各位就教育理财问题共同进行交流。

主持人：
说到教育理财，我们先来看一份很有意思的调查结果，去年9月，招商银行和零点远景投资公司合作，对北京、上海、广州、武汉、成都、西安、沈阳七个城市的930名高收入人士进行了有关高收入群体的理财动态指数的调查。调查结果显示，在测试的15个理财工具中，排在第一的投资项目就是子女教育基金(钟爱度达到19%)。为什么教育理财越来越受到大家的关注，合理的教育理财能给家庭带来什么样的收益呢？

咨询师_张引如：
首先，家庭对子女培养的目标在不断提高，教育关系到孩子的未来，不像衣服，贵了就可以不买，或者买便宜一点的。现在就业形势如此严峻，因此许多家长为了给孩子一个好的教育条件，花多少钱都舍得。根据人民银行去年第四季度的一项调查显示，储备子女教育费用成为居民储蓄的首要目的，位列养老和买房之前。
第二，从教育成本来看，子女教育费用在家庭开支中所占的比重越来越大，据调查，在某些大城市，零至16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元。家庭抚养成本的快速上升让很多为人父母者感到了压力。
第三，我们还应考虑到通货膨胀的因素，它会让家长为孩子辛辛苦苦存的教育资金不断“缩水”。这也要求我们要进行合理的规划，只有每年理财收益超过学费上涨速度，教育资金才谈得上保值和升值。

咨询师_华丽：
如何筹措足够的教育费用，可以说是大多数家长面临的难题。因此进行合理的教育理财规划，运用合适的投资工具和投资方式，及早进行投资，使教育金投入不断实现保值、增值，并适当的利用银行贷款等辅助措施，最终达到预期的家庭教育目标，为孩子创造良好的教育条件，这就是教育理财这种理性经济行为给您带来的最大收益和帮助。

主持人：
看来教育理财真是每个家庭不得不做的一件大事。教育理财的重要性我们都很清楚了，但是具体该怎么做我想可能各位家长还不是很清楚，请咨询师给我们讲一讲进行教育理财时有什么需要注意的问题或是说有什么重要原则吗？

咨询师_华丽：
教育理财也是根据家庭的实际情况和每个家庭对自己孩子的期望而各有不同，但整体来说。有这么几个基本原则：
第一,越早规划越轻松
如果未来需要一定金额的教育储备金，假设每年回报率相等，那么越早开始储备，每年所需预留的金额就越低。由此可见，要储备金额不菲的教育金，越早开始准备就越轻松。举个例子来说，一位家长在孩子一出生就拿出10万元作为教育理财资金，假设每年获得的收益为5%，那么当孩子18岁要出国留学时，他已经为孩子积累了超过25万元的费用；而另外一个从孩子上高中才开始用10万元理财的家长，即便每年的投资收益达到10%，在孩子三年后出国留学时，他积攒的教育资金仅为13.31万元。
第二，稳健投资是准则
子女教育这样的大事可马虎不得，储备教育金既不能为了高收益冒太大的风险，也不能单纯放在储蓄账户吃低息遭受通货膨胀的侵蚀，寻找一个安全稳健的投资渠道才是明智之举。如果距离使用教育储备金的时间还比较长，就适合进行中长线投资，追求资金长期稳定增值，比如定期定额投资股票型基金；如果不久就要支出大额教育费用了，则不妨选择“短平快”的投资品种，只要投资品种的到期日与支出时间匹配，收益比同期储蓄存款要高，就是理想之选。

咨询师_张引如：
另外，我们建议您还要坚持两个原则：
一个是设立专户轻松存。我们建议您在银行设置教育金账户进行专项投资，专款专用。一方面，让孩子知道大笔教育金的积累并非易事，是一点一滴积累起来的，使他更加珍惜学习的机会；另一方面，也为了使孩子的教育金不会受到其他家庭事件的影响，做到专项资金，专项准备。
另一个是保险护航有保障。只有您的生命价值得以充分保障，子女的未来才能有充足的成长费用。“父母保障充足，子女未来无忧”，在子女成长的过程中，您需要根据子女的教育金为自己加买寿险保障（包括死亡保障、意外保障和重大疾病保障等），才能为子女成长提供强力支柱。

主持人：
刚才咨询师提到了投资,现在教育金的投资方式多种多样，我想各位家长都需要多了解，才有机会找到最适合自己的方式。咨询师能给我们详细地介绍一下吗？

咨询师_张引如：
总体来说，筹措教育金这么几种渠道：一是合理储蓄，二是积极投资，三是保险保障，四是善用辅助工具，比如说奖学金和助学贷款。

主持人：
首先咱们来看看储蓄,适合教育理财的储蓄主要有哪些储种呢?国家专门推出的教育储蓄到底和其他储种有什么不同，办理手续是什么样的，有哪些优惠，请咨询师给我们详细地介绍一下好吗？

咨询师_张引如：
教育储蓄是一种特殊的零存整取，可以为孩子接受非义务教育而积蓄资金，实行优惠利率并享有免缴利息税。
教育储蓄的优惠主要体现在两方面：一是利率优惠：教育储蓄存期分为一年、三年和六年，一年和三年期按同档次整存整定期储蓄存款利率计息，六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。二是利息税优惠：教育储蓄可以免缴利息税。
教育储蓄的办理手续还是比较方便的：开户时凭学生本人的有效证件办理，到期支取时凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，即可享受免利息税和利率优惠。

网友_irxonline：
我想请问怎样投资？现在的理财产品是否有专门的教育理财产品呢，还是在平时的理财过程中自己注意划分一部分财产专用于教育理财？

咨询师_张引如：
专门适用于教育理财的产品有银行的教育储蓄和一些保险公司推出的“教育金保险”，这都是比较适合的。但是教育储蓄的存款上限仅有2万元，教育保险则应更注重于保障的功能。因此，仅仅依靠这两块可能不足以支付孩子的教育费用，您自己划出一部分资金建立教育基金，作专项投资也是非常必要的。

网友vivian78：
一下美元和日元近来的走势，多谢。

咨询师_赵英晖：
vivian78，你好。对于外汇汇率走势，我们在来之前已经做好分析，分别对长期（2－3个月），中期（两周），短期（一两天）提供如下意见：
日本日元
长期（2个月）
正如上个月的分析，在两次大幅度“渠道”波动后又完成了第三个渠道回合，顺利地从120.00-121.50“渠道阻力”地带返回到115.00-114.00“渠道支撑”地带，并且由此再次向渠道上线撤退。由此发展下去，日元很有可能在本月内重返120.00，并且在再次接触渠道上线时碰闯下一个目标价121.80。
中期（2个星期）
日元在上周沿着118.00价位向下试探了117.00以后又重新收盘在118.00，并由此在身后的日图图像中留下一个上扬的“旗形”方阵，暗示日元大有继续败北倾销的迹象。如果如此的话，日元退路的下一个目标少至120.00多至121.80。如果买方走顺，本周内的目标则是116.00，下周最多不超过115.00。
短期（一两天）
日元近日的撤退刚刚突破118.50阻力价的防线，大有重返120.00的迹象。如果日元在短期内复苏挺进，卖方很有可能等在117.50支撑点上以-50点的代价进场伏击，顺手后在上扬120.00价位途中出手取利。
美元指标
长期（2个月）
自一月份以来，美元指标先下后上，转眼就又重新瞄准92.20目标了。如此这般持续下去的话，美元指标的远景应该是94.00无疑的。
中期（2个星期）
仍然值得注意的是，美元步步升高的步伐是顶着各种技术指标的“超买”背离现象而来的，而且目前它的图形又开始出现所谓的“头肩型”下滑预征。此时，再加上美联储在三月份即将首次阐述格林斯潘下任之后的息率政策，美元指标在近一两周继续走高情形不太实际。相反，它目前面临着技术抛卖的压力，所以很有可能在本周从90.80的“肩头”阻力价向89.50支撑价方向调整。
短期（一两天）
美元指标近期的技术信号支持继续买进，但是其最高挺进价位潜力很可能被限制在91.30之下，而其下滑的空间则是相当的大，直到89.50支撑价。由此，美元指标在本周开盘后的动作应该是先小上后大下。
以上分析希望能对您留学生活理财提供一些帮助。

网友trees：
几岁开始办理教育储蓄呀？

咨询师_华丽：
小学四年级。

网友apple22：
我的孩子就要出国留学了，请问可以在银行的换汇吗？

咨询师_华丽：
当然可以。一旦您获得签证，即可来我行办理购汇业务。您需要携带身份证件、护照、有效签证、学校录取通知和收费证明，即可申请购汇。自费留学因私购汇分学费和生活费两种，学费及录取通知书或费用证明上所列明的学费金额为限，生活费为每人每年不超过等值2万美元。

网友芳芳芳：
请问为孩子准备教育金，有哪些方式？

咨询师_张引如：
你好！教育金规划不外乎储蓄和投资两种渠道，不论选择哪一种，都必须符合稳健增值、风险分散的原则。目前比较适合作为教育金规划的产品有：零存整取、教育储蓄、基金定投和债券类产品。
零存整取是最传统的银行业务，而教育储蓄是一种特殊的零存整取，符合条件的储户可以享受到教育储蓄的免利息税和利率优惠。这两类产品的优点是安全性好，具有强制性和约束力，缺点是在如今的低利率甚至是负利率时代，这类方式的财富积累速度很难与通胀抗衡，而且教育储蓄的最高上限仅有2万元，为避免“钱越存越少”的尴尬，不能把其作为教育金规划的唯一方式。
债券类产品收益稳定，免征利息税，风险也很小。缺点是流动性较弱。
基金定投就是指投资人定期将一定数量的资金投资于证券投资基金，日积月累，持之以恒，长期下来可以积累一笔可观的财富。一些国内外的研究报告显示：这种定期定额的“平均成本法”最能降低投资成本，不但能分散风险，而且获利丰厚。

网友芳芳芳：
谢谢指点，能再详细介绍一下您刚才提到的基金定投吗？

咨询师_张引如：
好的。我行目前的基金定投业务起点为每月200元，有六只基金可供选择。其投入方式与零存整取相似，投入期限分三年和五年两种，可以随时终止，已购入的基金也可随时赎回变现，应该说是非常灵活方便的。基金定投的收益不固定，客户在承担适当风险的同时也有机会获得更高的收益。
选择基金定投方式，投资时间越长，风险越低，收益也越丰厚，再次证明了教育金规划要尽早开始。
其实基金定投还是非常适合作为教育金或养老金规划的主打产品的，其优点显而易见：省心省力（客户一次申请，以后就由银行每月自动扣款投资所选基金。并可随时根据具体情况终止）、资金压力较低（最低起点每月200元）、分散风险，降低投资成本（定期定额平均成本法可以有效降低成本）、平均费用最低化。

网友芳芳芳：
还想麻烦一下，请问工行的基金定投可以达到多少收益率？风险大不大？

咨询师_张引如：
工行目前的基金定投业务共有六只基金可供选择，不同的基金其收益也不相同。截止到2006年2月14日，南方稳健成长基金累计净值1.3056，年均收益6.95%；广发聚富基金累计净值1.3558，年均收益16.17%；国联安德胜稳健基金累计净值1.118，年均收益4.72%；融通100指数基金累计净值1.074，年均收益3.08%；华安中国A股基金累计净值1.089，年均收益2.7%；申万巴黎盛利精选基金累计净值1.0407，年均收益2.26%。
当然，这只是这些基金的历史业绩，并不能代表其将来的业绩。投资于开放式基金应注意根据自己的风险偏好和承受能力选择合适的基金类型，比如股票型、债券型或混合型。您在承担适当风险的同时也有机会获得更高的收益。
您可以根据自己的收入状况、风险偏好、承受能力等具体情况，在这几种产品中作出组合，建立教育基金，并按照这个组合进行长期投资。

网友Rooroo：
人民币美元的兑换率一会儿说涨一会儿看跌的，烦不烦哪，几位大师给咱们个说法，兜儿里这把票子该往哪儿压？

咨询师_赵英晖：
首先，人民币兑美元的兑换率，不是一会儿涨，一会儿跌，自去年7月22号以后，一直是涨的，从8.27到上周突破8.05。市场有一种观点，今年也就是2006年人民币继续保持升值，幅度应该在3%到4%之间。本人不建议您将所持有的美元兑换为人民币，因为您的美元在美国的实际购买力是保持不变的，人民币升值损失只是一种潜在的损失，汇率将来还会回来的。建议您多了解一下我们的外汇理财产品，或者对国际外汇市场保持高度关注。

网友雨雨木木：
银行柜面的保险产品可以做为教育储备吗？分红险好还是万能险好？

咨询师_华丽：
雨雨木木,目前银行柜面的保险产品还没有涉及教育金保险；对于分红险和万能险哪种好,要看您购买保险的目的是什么！
至于教育基金保险，孩子从一出生开始到14、15岁都有资格投保这类险种，然后在孩子上高中开始(有些保险公司规定从初中开始)，获得保险公司分阶段的现金给付。这实际上是一种分阶段储蓄、集中支付的方式。

网友雨雨木木提问：
请问为什么在银行买不到国债？想购买有什么渠道吗？

咨询师_华丽：
凭证式国债的发售有固定的期限；而记账式国债是常年发售，您可以到就近网点咨询。

网友rooroo：
鄙人有点银子都挂在股市里了，沪市近来大有重见天日的迹象，能否加码进场，解套。

咨询师_赵英晖：
rooroo您好~沪市现在已经到达1300点的重要阻力位，在第一期论坛节目中我们已经说过，在1300点会有一个盘整，之后沪市会突破1300点。但是根据目前的情况，大部分前期涨幅已经过大的个股纷纷出现回落。我们建议对这类股票及早地离场，选择那些前期没有启动的个股，再次进场，这样子一波行情，我们能得到两波的收益。
需要提醒投资者注意的是，1300点如果在近期无法突破的话，沪市应该有一个较大的回调，大概幅度在50—100点，积蓄力量后再次向1300点冲击。如果这种可能出现的话，将会对投资者是一个巨大的考验。建议在目前这种情况下，半仓操作。
至于加码进场，我个人认为，在股权分置改革完全解决之前，通过大陆A股市场，不会有太大的牛市产生。

网友rooroo：
多谢指教。说到关注外汇市场动向，美国央行最近好像有人事调动，国会山似乎也在继续施压人民币的市价调整，贵行有何见解？

咨询师_赵英晖：
rooroo您好~您问的这个问题，应该还是人民币升值的问题，在刚才的两个贴子里面，我已经做出判断了，预计人民币升值，在2006年升值幅度应为3%到4%。
我国对人民币的汇率政策的调整，是根据国际政治经济形势的变化，而做出的有益于本国经济发展的重大决策。尽管受到国际上的一些压力，但最主要的还是适合本国的国情和经济发展的需要。很明显，人民币升值的升幅和速度是受到控制的，是有节奏的。它决不会快速地暴涨暴跌，也不会给那些套利者以可乘之机。

网友晓萌：
我买了外汇理财产品，但去年人民币升值2%，对它是否有影响？今年升值速度和幅度会很大么？

咨询师_赵英晖：
人民币升值2%，您买的外汇理财产品潜在的相对收益隐性损失就是2%。在刚才一个帖子中，我已经说过了，人民币今年仍将会保持升值的趋势，但是根据去年的升值幅度和速度来看，人民币升值是保持缓慢而有控制的升幅。上周央行的行长助理曾经说过，人民银行一年期的票据利率要低于美国一年期的同业拆借利率三百个点。也就是说，人民币再升值3%，套利者攻击人民币都是无利可图的。因此判断，人民币今年升值将在3%到4%之间。

网友Waxx：
请问专家，近期加元的走势如何？帮忙给分析分析，谢谢！

咨询师_赵英晖：
您好。对于世界主要币种的分析，我们都做过分析预测，有关加元走势见下：
长期（2个月）
正如上月所强调的阐述，加元虽然一路走强，但是经过几次来回的动荡，加元走强挺进的幅度越来越小，显示反弹的技术指标的“背离现象”愈来愈严重，并且在1.1600-1.1500-1.1400之间形成了三底连一线的谷底。此外，加元在本月首次从1.1500的关键价位向1.1600的阻力价做出试探性的冲击。一旦1.1600失守，加元将会快速地撤向1.1720价位挺进，甚至导致向1.2000阻力价的大撤退。总之，加元由强变弱的走势潜在日益增强。
中期（2个星期）
由于各种技术指标的“超买”背离现象，加元的买客屡次在1.1500价位受到阻力并且在近期出现过两次相当大的反弹。这种反弹阵势仍将是加元即将要大幅度撤退到1.2000价位的前兆。
短期（一两天）
加元买方在上周无在1.1600阻力价与卖方展开争夺战，并且反攻到1.1500边界乏力继续进展。此时此地，买卖双方实力均衡，小时图像指标稍微偏向卖方，如果买方抵挡不住，加元的撤退空间将会从1.1600加宽到1.1650。

网友ewcec：
请问咨询师可否给推荐一下每年获得的收益为5%的理财配置？

咨询师_华丽：
具体的资产配置要首先考虑您的风险承受能力和投资期限、投资偏好；同时提醒您，5%的投资回报是在较长时间内实现的平均回报率；假设您去年选择了这样的资产配置：货币市场基金30%的金融资产；股票型资金40%的金融资产；保本型基金30%；基本上可以达到5%的年收益率。

网友庄泽凯：
我购买了可终止的美元，3月到期，但后来几期的利率都高于我买的，现在美元存款利率提高了，和人民币兑换率降低了，我手中仍有很多美元，应该怎么办才好。

咨询师_赵英晖：
在刚才的几个帖子里面我已经谈过，美元利率有可能在未来的几个月里面停止增加。在目前的这种形势下，再购买外汇理财产品，是比较合适的。如果美联储真的停止了加息政策，那就可以投入外汇理财产品。但是，人民币升值在近期内依然保持稳定的趋势，这个潜在的损失是不可避免的。
根据我们的经验，购买可终止产品短期的比长期的更合适。因为长期的国际汇率以及利率的调整，更加难以把握一些。您购买的这类外汇理财产品，它的收益率不应该和之后的几期进行比较，而是应该和当前的汇率，以及存款利率相比较。只有对这些因素及未来趋势有一个较准确的判断，才能决定当前的理财种类和理财收益。

网友留学生：
我想在国外上学时用信用卡，请问我能办哪种信用卡？

咨询师_华丽：
工行比较适用的是国际旅游卡或国际贷记卡，这两种卡都可以直接在国外刷卡消费，且消费不收任何费用。但它们又有不同，适合不同人群：国际旅游卡是借记卡，不可透支，申请手续简便，年费只需10元人民币。国内家长凭国际旅游卡卡号就可定期存入孩子所需的生活费。一般来说，国际旅游卡比较适合年龄较小的留学生，便于家长控制孩子的消费支出。国际贷记卡的费用比前者高，但可以享受25—56天的免息消费透支，用卡环境较好，使用范围也更广一些。我们建议办理国际贷记主副卡，国内家长持主卡进行存款和查询，孩子在国外直接持副卡消费。需要提醒一点，国际卡用于日常消费比较好，但如果取现则成本较高。

网友留学生：
我快要出国留学了，想知道到银行应该办理什么手续，在哪能办？

咨询师_张引如：
如果您已经获得的签证，可以到银行办理购汇手续，需要携带身份证件、护照、有效签证、学校录取通知和收费证明。
然后您需要考虑将资金汇往国外以及在国外如何消费的问题：一般来说，电汇比较适合交学费，汇票可以由您自己带往国外，信用卡则适合于日常消费。具体手续您可以咨询当地工行营业网点或95588咨询热线。

网友yolanda：
我打算去国外自费留学进修~~~~想问一下把资金带到国外有几种方式？怎么样才最方便呢？

咨询师_张引如：
要把资金带到国外，有这样几种方式：电汇、汇票、旅行支票、速汇金和通过国际信用卡。
至于哪一种才是最方便的，则要看您的资金用途了：一般来说，交学费最方便的是电汇，只需提供国外学校的账号即可办理，手续费为汇款金额的0.1%，再加人民币100元电报费，方便、安全又快速。生活费比较适合通过国际信用卡，可以由亲友直接在国内凭卡号存款，您在国外直接刷卡消费，由于使用国际卡消费是不收任何费用的，真正做到了便捷、安全、便宜，所以是您出国留学的必选。至于您在国外的现金需求，以上几种方式都是可以的。汇票和旅行支票可在您暂时回国时办理，再由自己携带至国外，汇票业务相对电汇来说费用略低，旅行支票不限兑付银行，使用范围较广，但费用较高。“速汇金”业务可解您的燃眉之急，国内亲友的汇款通过“速汇金”十分钟即可到您手中，当然其费用也相对高一些。国际信用卡可以取现，但费用也很高。

网友李国栋：
我为了送小孩去美国留学存了一些美元，这两年美元利率一直在涨，但格林斯潘下台了，继续存美元是否还会加利？再存美元是否合适？

咨询师_赵英晖：
自格林斯潘下台之后，接任美联储主席的叫波尔纳奇，他放话说，太早开始减息不利，太晚停止加息也不好。这句话虽然是模棱两可，但是这是美联储主席从2004年以来，美联储执行加息政策之后，第一次公开对减息说好话。
同时，美国国会在对中国施压人民币升值的同时，对美联储不断进行加息的政策感到尴尬。因为美联储加息，意味着美元的升值，这两种政策是相互矛盾的。在造成中美贸易巨额逆差的形势下，美联储面对美国国会的压力，不得不调整它持续了两年之久的加息政策。
如果，美联储继续以25个点的速度加息的话，那么，从现在的4.5%，到夏秋季的6.25%，不但要远远高于美国当前失业率。同时，造成中美贸易逆差，更对美国经济的恢复发展，起到严重的阻碍作用。
因此，我判断，美联储继续加息的可能已经很小了。作为波尔纳奇主席上台的处女作，我觉得在下个月，也就是三月份的会议上，对加息政策进行调整，美联储的加息政策应该停止在第15次上。
所以，建议您在美元停止加息之后，将您的美元存款转为外汇理财产品，这样能保持较高的受益率。

网友宇宙：
现在很多保险公司都有教育金的保险，不知道应该选择哪些，我是一个孩子家长，想问一下专家有什么建议吗？

咨询师_华丽：
教育金保险具有强制储蓄的作用，保证性大，家长可以根据自己的预期来为孩子选择险种。它是分多次给付，回报期相对较长，而且可为保户（投保人和被保险人）提供意外伤害或疾病身故以及高度残疾等方面的保障。且保险公司的教育金保险所针对的对象为出生满30天至14周岁的少儿。
“教育基金保险”虽然也有储蓄投资的功能，但它更强调的是保障功能。因此并不是一种最有效率的资金增值手段，也不是一个良好的投资教育金的品种。
所以对于一个家庭来说，首先要考虑是对家庭主要经济来源成员的保障，在这块保障中必然要包括子女未来的教育金支出这块，以防家庭发生意外时不会影响子女的教育；在经济条件允许的情况下，可适当购买教育金保险，同时也可以利用银行的一些投资产品自己进行教育金投资。
至于购买保额为多少,一方面要看家庭的经济能力,要坚持两个“10”：一是“保险总额度为家庭年收入10倍比较恰当”；二是“总保费支出为家庭年收入10%比较适宜”；另一方面要看对未来孩子的教育目标和教育支出的金额；最后,教育金保险更加注重保障功能,建议您同时搭配其他的投资产品。

网友best：
我想问我的孩子上高一，要办教育储蓄，到时怎么办才能优惠？

咨询师_张引如：
教育储蓄到期支取时凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，即可享受免利息税和利率优惠。
您的孩子正在念高一，属于非义务教育，可以享受教育储蓄相应的优惠。

网友Fjfzcc：
2006年3月1日---3月31日我国发行2006年凭证式国债，发行总额为600亿元。三年期400亿，年利率3.14%。五年期180亿，年利率3.49%。请问国债要交税吗？能否通过工行的网上银行购买呀!

咨询师_张引如：
国债是免利息税的。在网银上是不能购买此期国债。

网友Best：
请问现在工商银行有没有保本的外币理财，我在交通行听说有能保证本金的美元的投资。

咨询师_华丽：
目前工行在发售两期固定收益本金保证的美圆产品，3个月4.05%,6个月期4.25%,具体可咨询当地工行网点。

网友ewcec：
请问可否给介绍或推荐一下几种保本型基金产品？感谢！

咨询师_张引如：
目前工行代理的只有一个类似的基金——南方避险基金，但该基金平时不开放申购。南方避险基金在发行期过后，只在06年1月份开放过一次申购。

网友wangtai：
请问基金定投有没有最低保障，比如我每月投入1000元，期限为三年，一年以后投入总额为36000元，那实际上我能取出的钱是多少，会不会比36000元少呢？或是最低能是多少？
还有一个问题是，银行每月定时帮我定投1000元，那我需要付手续费吗？我还需要做些什么？

咨询师_华丽：
基金定投的品种以股票投资为主，3年后赎回的具体收益要看当时的基金资产净值；
基金定投需要您支付申购赎回费用，目前平均费率水平在2%左右，同时为了鼓励您长期投资，部分基金会根据您持有的年限降低收费标准。

网友海铭：
我也买了外汇理财产品，可银行的美元存款利率也不断提高，没赚头啊，这玩意是和国际汇率走势一样么？

咨询师_赵英晖：
目前，各家银行推出的外汇理财产品，基本上都是与美元利率挂钩的。根据过去的经验来看，美元利率上升的话，国内银行美元存款利率也会随之上调，因此购买外汇理财产品的客户，相对于银行外汇存款来说，收益率随着银行存款利率上调而相对减少。
用一句话来概括外汇理财产品和国际汇率走势的关系，就是，您必须至少对美元、日元、欧元这三大主要币种在未来一两年内的走势，有一个准确的判断。如果持平，或者贬值，则您购买外汇理财产品会获得较好的收益。否则很容易被套牢。
因此，您必须学习国际汇率炒作知识，并培养出对市场的感觉，才适合进行外汇理财。

网友Hermit：
产品的设计主要是参考伦敦同业拆借6个月和1年libor。存款利率上升的同时。理财产品的收益率也会随之上升的。

咨询师_赵英晖：
Hermit您好~如果按您所说，那么购买理财产品就只会赚不会赔了，它和存款类产品就根本没有区别了。事实上，有些理财产品，如果不设计保本收益率的话，在美元利率变化的浮动过大的情况下，会产生负的收益率的。

网友Middlewen：
因为之前一直是活期或定期，收益很低。家庭月收入结余大概1万左右，8月份有孩子降生.投资目的：家庭保障以及购车，希望投资风险性低的产品，然后针对孩子，有什么使用的保险类产品？谢谢！

咨询师_华丽：
针对您的家庭，选择理财方案是主要要坚持以下的原则：
首先建立家庭的保障，为家庭主要经济来源成员购买合适的保险，为未出生的宝宝提供经济保障；孩子的保险购买不是主要的问题；
其次，您可以针对每月的收入进行好好的规划；假如3年后购车，您可以建立一个3年期的投资组合；剩余资金可用于未来宝宝教育金的储存；
最后，建议您适当介入风险性投资，年龄低，收入高，通过分散化投资提高组合投资收益；
具体的方案您可以咨询当地工行的金融咨询师，与其面谈，相信您会拥有适合您家庭的理财方案。

网友一切如故：
我想买基金，但又不知道买哪种好。

咨询师_华丽：
具体品种的选择要看您资金的投资期限和您的投资偏好，投资目标等；
假设您是中长期的投资目标，可以选择部分高风险高收益的股票型基金；
如果是短期目标，选择货币市场基金更为适宜；
假如是为养老、子女教育等较长期的目标投资，可以选择基金定投；

网友whwzs：
请问：工行的信用卡又几种？我现在想办一张信用卡，不知哪种适合我，请推荐一下！谢谢！

咨询师_华丽：
从信用卡的使用地区来区分，可以分为国内卡和国际卡；选择何种卡这主要看您需要使用的地区是国内还是国外。

网友wangtai：
在国内使用，就是一般的消费用，请问什么信用卡比较适合？！

咨询师_张引如：
如果仅仅是在国内用于日常消费，牡丹国际贷记卡比较合适。该卡具有25—56天消费免息透支的功能，您可以先消费，下月再还款。

网友Whwzs：
最近，工行有没有双币理财产品推出？

咨询师_华丽：
工行本月推出的是两期美圆固定收益产品，3个月期和6个月期限的。暂时没有双币理财产品。

网友Whwzs：
能介绍一下3个月的美元固定收益产品吗？

咨询师_华丽：
3个月产品年收益率4.05%。

网友gust：
我的小孩今年6岁，现在我们全家拥有资产10万元人民币，每年（不持续）估计保守收入为2-3万元，我在去年就把5万元买成3年期国债，今年年初投资了3万元的货币市场基金，还有1万元的1年定期存单（已到期又约定转存），还有1万投资了一款人民币理财产品（类似于货币市场基金），手头还有4000元活期存款，现在我想把投资于货币市场基金的那部分准备全部转到国债上来（06年1期3月1日发行）虽然利率比同期定存低了一个百分点（3.14％），但我觉着要比货币市场基金的收益要高（通过一年的观察），请问咨询师我的教育理财规划是否比较合理。（注：我生活在一个非常小的县级市小孩在农村上学）

咨询师_张引如：
国债的收益应该说是比货币基金来得高一些，但从流动性角度来看，货币基金更好。您的资产配置基本上都是一年期以上的固定期限产品，请充分注意资产的流动性问题，预留出一部分应急资金是非常必要的。一般来说，这部分资金应该是家庭3—6个月的收入比较合适。这部分资金可以放在活期或货币基金等产品中。

网友严守一：
本人刚刚结婚3年有一个两岁的孩子，我和爱人的月收入5000元左右，我们希望给孩子的未来教育储蓄一笔教育经费，目前有存款15000元，希望投资风险小，收益高一点的项目。不知进行哪种投资比较合适？希望专家给予宝贵意见。谢谢！

咨询师_华丽：
具体的投资品种的选择要考虑您家庭的风险承受能力,未来孩子的教育理财目标等因素；
建议您可以选择多种投资品种搭配：
第一层：教育金保险；
第二层：固定收益产品,如债券/教育储蓄等；
第三层：股票类产品,如基金定期定额投资。

网友Lrxonline：
我去年7月毕业后参加工作，现在工资不高，每月节余1000左右，听大学同学们说买基金合算。但是观察一阵货币基金，觉得现在的收益率不是很高。打算买其他的开放式基金，我又听说了一种言论，在开放式基金净资产低的时候买进合算，对否？

咨询师_华丽：
货币市场基金主要适用于短期流动资金存放。鉴于您目前年龄低,每月又有一定比例的资金节余,完全可以分配部分资金选择股票型基金进行中长期的投资。由于是中长期投资,您无须过多关注目前基金的净值,您主要需要关注基金公司的管理能力和基金的运作能力.
也建议您可以选择基金定期定额的投资方式,这种投资方式可以忽略股市的涨跌,追求长期收益。

网友one：
孩子出国如何办理因私购汇？有什么限制么？

咨询师_华丽：
自费留学人员购买第一学年或学期的学费，持因私护照、有效签证、境外学校出具的明确写明姓名的录取通知书、费用证明（如无法提供录取通知书及费用证明原件的，可提供传真件或网上下载件，下同）办理；自费留学人员购买第二学年或学期以后的学费，持因私护照及有效签证复印件、相应年度或学期的费用证明办理；对于已在境外学习，继续转往其他学校就读的，在购买拟就读学校的学费时，可以参照购买第二学年或学期以后的学费的要办理。同时要提供学校出具的上一次在银行所购外汇的收据及护照和签证的复印件。
自费留学人员购买第一学年或学期的生活费，持因私护照、有效签证、境外学校出具明确写明姓名的录取通知书办理；自费出境学习人员购买第二学年或学期以后的生活费，持因私护照及有效签证复印件、学生证等在读证明或相应年度（学期）的学费费用证明办理。
学费为按照境外学校录取通知书或费用证明上所列明的学费金额全额供汇，生活费为每人每年不超过等值2万美元。

网友大海123：
我听说银行有教育储蓄，但是不知道怎么存，能说一下吗？

咨询师_华丽：
实名制，凭户口簿或孩子的身份证可以办理开户。教育储蓄针对小学四年级以上的学生，孩子必须处于非义务教育阶段，也就是说如果孩子在小学四年级的时候，办理教育储蓄，那么要办理六年期才能够享受优惠利率。教育储蓄业务有一年、三年、六年不同期限的储蓄种类。非义务教育证明只能享受一次利率优惠，但在就读全日制高中（中专）、大学本科（大专）、硕士和博士研究生时，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税优惠。
建议您在选择教育储蓄存款时，计算好自己的资金到位时间，虽然教育储蓄不能一次存满2万元，但是教育储蓄可以至少存入2次。也就是说，如果客户拿得出较多的资金，可以选择尽量少的存款次数。此外部分银行可以办理账户自动划转业务，还有电话银行、网上银行等手段帮助客户轻轻松松转账。

主持人：
很多朋友都对教育储蓄和基金定投十分感兴趣,纷纷发帖咨询,这样吧,请咨询师在这里给我们系统的介绍一下这两个产品,比如说它的优势,办理手续,收益情况和费用等。

咨询师_华丽：
教育储蓄是一种特殊的零存整取，可以为孩子接受非义务教育而积蓄资金，实行优惠利率并享有免缴利息税。它的优点有：一是利率优惠,教育储蓄存期分为一年、三年和六年，一年和三年期按同档次整存整定期储蓄存款利率计息，六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息;二是免缴利息税：到期支取时，凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，即可享受免缴利息税和利率优惠。它也有一定的缺点，教育储蓄每户最高余额为2万元，很可能不足以支付孩子的教育费用，不能仅仅依靠教育储蓄来做教育金规划。
基金定投就是指投资人定期将一定数量的资金投资于证券投资基金，日积月累，持之以恒，长期下来可以积累一笔可观的财富。一些国内外的研究报告显示：这种定期定额的“平均成本法”最能降低投资成本，不但能分散风险，而且获利丰厚。我行目前的基金定投业务起点为200元，分三年和五年两种，投入方式与零存整取相似，但其收益不固定，客户在承担适当风险的同时也有机会获得更高的收益。
它的优点一是省心省力。客户一次申请，以后就由银行每月自动扣款投资所选基金。并可随时根据具体情况终止；二是分散风险，降低投资成本。定期定额投资法可以有效降低成本，分散风险；三是平均费用最低化。

主持人：
好的，谢谢华丽,那么除了基金定投以外，还有哪些投资方式适合教育理财呢？

咨询师_华丽：
您也可以选择固定收益类债券；譬如说有一笔资金用于3年后孩子出国留学，您完全可以选择3年期的债券达到目标期限匹配。目前在银行销售的债券分为两大类：凭证式国债、柜台记账式国债。凭证试国债期限固定，提前支取时：半年内不计息，满半年后则按相应档次计息。另需支付0.1%的提前支取手续费。其优点是收益稳定，免征利息税，风险最小。缺点是流动性弱。柜台记账式国债是一种以活期方式来享受定期利息收入的投资方式，具有灵活、免利息税、收益稳定等特点。在获得稳定的利息收入的同时，还可能获得投资收益。

主持人：
刚才引如在储蓄和投资以外还提到了要保险保障和善用辅助工具，先说说保险吧,购买教育用途的保险有什么原则吗？还有刚才也有网友问到了具体的险种和购买多少算是合宜？

咨询师_张引如：
“教育基金保险”的特色是，孩子从一出生开始到14、15岁都有资格投保这类险种，然后在孩子上高中开始(有些保险公司规定从初中开始)，获得保险公司分阶段的现金给付。这实际上是一种分阶段储蓄、集中支付的方式。
“教育基金保险”虽然也有储蓄投资的功能，但它更强调的是保障功能。比如教育类保险产品中的“豁免保费”功能。所谓“保费豁免”，是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而保单继续有效，子女们可以领到与正常缴费一样的保险金。
同时要提醒您的是，家庭要更加注重对于主要经济来源成员的保障，只有父母获得足够的保障，孩子的未来教育才不会受到意外事件的影响。
教育保险到底需要多少，主要还是取决于您家庭的具体情况。

主持人：
那么辅助措施又包括哪些呢？

咨询师_张引如：
辅助措施一般是指助学贷款或奖学金等。奖学金我们就不说了，对于有孩子准备上大学而经济又比较困难的家庭来说，助学贷款是个不错的选择。包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款。
国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向全日制高等学校中经济确实困难的在校学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的贷款；学生所贷款利息的50%由财政贴息，其余50%由个人负担。国家助学贷款金额包括学费、生活费二部分，每学年贷款金额最高不超过6000元。国家助学贷款期限一般不超过8年（含），且不超过借款人毕业后的4年（根据实际学制确定相应的贷款期限）。
一般商业性助学贷款是银行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款。贷款适用于学生的出国留学贷款、再教育进修贷款等。商业性助学贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况综合确定，最高不超过50万元。贷款最短期限为6个月，最长期限不超过8年（含）。

主持人：
我们聊了这么多，一直在说家长应该做的事情，可是我们却忽视了孩子作为家庭一员，教育活动的参与者，他们应该做什么呢，其实在整个教育理财的过程中，注重培养孩子的“钱商”应该也是非常重要的一个内容和环节。

咨询师_华丽：
主持人说得非常对，这也往往是我们容易忽视的一部分，其实作为教育的接受者和家庭理财的参与者，孩子本身的作用是非常重要的，从某种角度说甚至可以超越家长的作用。
在一些发达的国家和地区，人们十分重视儿童的理财教育：比如说美国父母希望孩子早早就学会自立、勤奋与金钱的关系，鼓励孩子从小就工作挣钱，并教导小孩通过正当的手段赚取收入。而理财教育在英国则更加普及和系统，他们要求5岁至 7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11岁至14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14岁至16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。在英国，儿童储蓄账户越来越流行，大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户。有三分之一的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。

主持人：
华丽给我们举的例子真是很有意思，更重要的是，十分有现实意义，我觉得很值得我们借鉴和推广。春节刚过，如何处理孩子的压岁钱一直是家长头疼的问题，很多家长认为孩子没有能力自己打理压岁钱，怕孩子乱花，就全部“充公”，这种方法可取吗？

咨询师_华丽：
完全的放任自流和充公，这两种方法都不利于培养孩子的理财观念，也就是刚才主持人说的钱商。对于孩子的压岁钱，我们应该把支配权大胆的放给孩子，但要扮演好建议者和指导者，让孩子在自己打理压岁钱的同时学会如何理财。
已经上小学的孩子，可以将压岁钱以孩子的名义存成银行定期储蓄，并让孩子懂得定期利率比活期高、什么是年利率、月利率等理财常识；如果一年后存款到期取得了利息，这时可引导孩子连本带利，加上来年的压岁钱继续像滚雪球一样存下去。这种引导和鼓励式的理财方式，能帮助孩子形成勤俭节约、积累财富的良好习惯，从而有益于孩子成人后的家庭理财。
同时，您可也以“放权”，将部分压岁钱交给他（她）自己打理，同时引导其制定简单的开销计划，建立消费小账本，明白货比三家等消费常识，鼓励其根据自己的需求添置学习用品、购买课外读物，或者和孩子商量用压岁钱交学费书费，让他（她）从“自食其力”中受到鼓舞，并且能相对减轻家庭的经济负担。
如果压岁钱数额较大，除了存成定期储蓄以外，还可以精打细算，选择增值快的理财方式，但这些理财方式的主要目的是建立储蓄教育金。

主持人：
谢谢华丽，我想孩子们一定也会高兴这么做的，其实不光是压岁钱，在日常生活中，我们都应该实时对孩子的理财观念进行培养和指导。让他们体验一下增值的快乐和损失的教训也未尝不可。
时间过得真快，活动马上就要结束了，感谢三位咨询师，还是按照老规矩,临别前请每位咨询师送给大家一句临别祝语吧！

咨询师_华丽：
时间很快，希望今天的教育理财主题交流，能让您有所启发和收获；记住：越早规划越轻松。

咨询师_张引如：
很高兴有这次交流的机会，我祝愿大家都能通过合理的教育理财规划为孩子创造美好的未来！

咨询师_赵英晖：
希望我的分析能够为各位带来较正确的判断和收益。另外，在这次论坛中实现了和大家的交流对话，我感到非常高兴，希望有机会能够再次和大家交流。

主持人：
感谢各位网友的积极参与，再次提示您：咨询师的观点为个人观点,仅供参考!欢迎继续关注我们的网上金融咨询活动。下期活动将于下月10日下午两点与大家见面,我们会一如继往为您提供理财方面的咨询和服务，咱们下期再见！