生活中，人们为个人和家庭成员购买各种不同保险，均是出自于爱护家人，为家庭未来出现风险事故负责任角度去投保。可是，生活中也有事与愿违的保险产品。在购买时候，因了解甚少情况下购买，一旦家庭成员出现风险时候，显现出来所投保的保单，没有起到挡风遮雨的作用。保险真谛是保障，如果起不到保障作用的保单，就要毫不犹豫剪掉，不做无为的投资，便是清醒的投保人。

　　对于普通工薪层为家庭成员投保要选择意外、医疗、重疾保险，这种保险要已纯保障为前提，所付出的保费要为风险事故能承担赔付功效。对于生活富裕的人士，同样也是先投保意外、医疗、重疾保险，对于家庭资金富裕丰厚的情况下，一定要充足保障之后，再把剩余的资金投保于规避债务的养老年金保险，能安享晚年富裕生活。

　　无论是工薪层还是生活富裕人士，投保要适度。超过投保尺度，过“度”保单便是浪费资金，使得保单没有起到恰当好处的效果。

　　例如工薪层投保万能险，因能附加意外医疗、住院医疗、重疾险及人身保障，所缴纳的保费需要支付一些管理费和保障成本费用。在缴纳N年保费之后，其保单账户资金足可以支付十多年保障成本费用。可以选择暂缓方式，不再继续每年缴纳当初约定的保费，只要保险账户中有充足的现金价值足可以支付保障成本，就不必担心保单失效而失去保障功能。使得工薪层能缓解每年缴纳保费的生活支出压力，同样能节省的未来十多年的投保费用，可以用到生活刚性支出，如孩子的教育学费以及为了养老积累准备金。
那么对于生活富裕人士，即使资金非常充足，投保也要有“度”。

　　例如：投保重疾险时候，投保额为50万元就不少了，如果还想多投，投保100万，也就差不多足够使用了。与其多缴纳这样保障成本，还不如把多投保的资金，投资未来养老年金保险，或者是自己有把握的经营项目之中获取更多的稳定收益。

　　对于已购买一些保障效果没有多少，比银行存款收益也不多的投保单，就要理智果断止损，剪断这样四不像的投保单，即使目前核算一下剪断亏损不少，也要果断剪断。长痛不如短痛，拿回来资金继续投资有稳定收益的理财产品，同样的长痛时间内，能够反败为胜追回亏损的资金，让手中资金充分使用到恰到好处，这就是聪明的投资人。

　　总之，要明确知晓投资保险，其真谛就是保障未来发生的风险。为家庭成员人身提供风险保障，让保险真正发挥保护伞作用，为每一个家庭幸福生活护航安稳。

　　（工行网站特约作者：张学聖）