有人说人生是一条长路，不同的阶段有不同的风景，同样，每个人在人生不同阶段的理财规划也是不尽相同的。无论您是初出校门的职场新人，还是刚刚步入结婚礼堂的甜蜜爱人，无论您是忙忙碌碌的一家之主，还是安逸悠闲的退休老人，您都需要根据自身特点和财务状况，合理制定个人及家庭理财计划，实现家庭理财目标，并使家庭财务状况处于最佳状态。下面我们会对人生的四大阶段进行特征和财务需求的分析，同时提供给您一些理财的小窍门。
　　今天，你理财了吗？

　　职场新人的理财策划

　　◆特征分析◆
　　☆ 刚出校门，初入职场，开始拥有自己的财富，但一切都处于起步阶段。
　　☆ 青年人追求自由，热衷消费，开支常常没有节制，因此在成长期养成储蓄习惯、培养理财观念将终身受用。
　　☆ 单身时期经济负担较轻，是人生中财富积累的重要阶段。提高储蓄比例将为未来资产的加速增长奠定坚实的基础。
　　☆ 尽管成长期资产有限，但也应积极进行合理的配置，及早为未来结婚成家、置业养老作好筹划。
　　◆财务需求◆
　　☆ 储蓄：在这一阶段，要开始为以后的结婚、置业等作打算，因此要尽量增加自己的财富，养成良好的储蓄习惯。
　　☆ 住房：考虑租房成本、房价等因素，结合自己的经济能力，选择租房或购房。一般刚毕业的青年人由于经济能力有限，大多会租房，不论租房还是购房，都要量力而行。
　　☆ 保险：单身时期家庭负担轻，可以根据自己的工作性质、基本保险、家庭负担等情况，选择一些适合的保险品种，如意外险、健康险等。对于家中父母需要赡养的，适当加大保险投入，在出现意外情况时父母能有一笔钱来养老，免除后顾之忧。

　　 ◆理财技巧◆
　　☆ 合理储蓄和投资，根据理财目标按一定比例配置在风险和期限不同的投资品种：
　　1. 活期存款：通常为3个月的生活费用，作为紧急准备金，应付因更换工作、疾病医疗等临时性流动资金需要。
　　2. 货币基金：将可支配的资金留够紧急准备金后剩余部分购买货币基金，为未来1-2年内的中期理财目标作准备，如支付购车、购房的首期款。既能保证一定的流动性，又能获得比活期存款更高的收益。
　　3. 基金定投：选择风险适中、收益稳健的成长型基金，进行定期定额的长期投资，为3年以上的理财目标作准备。
　　☆ 巧用牡丹贷记卡
　　1. 贷记卡消费享受25-56天的免息期，可以缓解临时出现的资金紧张。
　　2. 把贷记卡作为“支出帐户”可以控制每月开支水平。
　　3. 积累良好的还款信用记录有利于日后申请贷款。
　　☆ 善用电子银行
　　利用工行电话银行、网上银行，足不出户就可以及时查询帐户信息，自助办理转帐汇款、贷记卡还款、以及基金申购赎回等业务，快捷时尚。

　　 ◆理财案例◆
　　张先生，24岁，本科毕业，外企技术人员，月收入5000元，每月房租800元，其他费用1200元；现有银行活期存款6万元，无负债；计划在2年后买房，预计首付10万。
　　☆ 分析：
　　1. 张先生每月可储蓄3000元，储蓄率=60%，收支基本合理；
　　2. 2年后买房首付需要10万，购房的其他费用约2万，合计12万，现有存款6万元，也就是这2年内要通过储蓄积累至少6万元。按照张先生现有的储蓄水平，可以实现，但购房后所剩资金不多。
　　3. 现有资产全部放在活期存款，收益低，有必要合理配置以提高收益；
　　4. 单位只有基本三险，家中有父母需要赡养，有必要增加一些保险；
　　5. 风险承受能力：由于年轻，主观上愿意冒一些风险，但考虑其目前经济能力和2年后的支出，客观的风险承受能力并不高，不建议张先生在这2年内冒太大的投资风险。
　　☆ 考虑到张先生所处的人生阶段，建议如下：
　　1. 根据张先生的收支状况，建议其在选择房屋时考虑还款能力，将月还款额控制在2000元左右，以保证正常的生活开支；
　　2. 保留活期存款6000元，作为紧急备用金，余下54000元作为购房专项基金；
　　3. 将54000元购房专项基金以及每月的节余3000元存入货币基金；
　　4. 申请工行牡丹国际卡，先消费后还款，还可以缓解临时的资金紧张问题；
　　5. 使用网上银行，轻松打理银行帐户，及时将可用资金转为货币基金；
　　6. 建议购买意外险，受益人为张先生的父母。在经济允许的情况下，可适当购买健康险，年轻时投保，费率相对较低。