◆特征分析◆
　　☆ 工作几年后，有了一定的积蓄，开始组建幸福甜蜜的小家庭，原来的个人计划也开始变为家庭计划，日常开支加大。
　　☆ 一般情况下，两个人共同开始负担家庭，风险承受能力会更强，但如果另一半没有收入或者收入较低，则面临着更重的经济负担。
　　☆ 保险计划变得更加重要，要为自己的家庭准备充足的保障，以应付意外事故。
　　◆财务需求◆
　　☆ 住房：首要的理财目标，首先要为自己的家庭构筑温馨的爱巢。
　　☆ 储蓄：仍然要坚持良好的储蓄计划，为今后养育子女、养老奠定基础。
　　☆ 投资：选择适合自己的投资品种，及早动手，为长远的理财目标积累资金。
　　☆ 保险：在收入不高时，可以主要考虑意外险，收入提高后，意外险、健康疾病和养老保险都要加入理财的范畴。
　　☆ 其他：有的人会着手考虑生子、购车等其他计划；家中父母的年纪越来越大，医疗保健的支出也会随之增加。
　　◆理财技巧◆
　　☆ 建立家庭帐本：
　　1. 利用工行的电话银行、网上银行，随时了解帐户情况，了解家庭收入和支出的情况，以便好好计划。
　　2. 申请工行牡丹卡，用牡丹卡消费，自然就知道自己的支出记录。
　　☆ 准备家庭紧急备用金
　　建立了家庭，突然的支出会增加，可能需要准备更多的资金，建议准备4个月的生活费用作为紧急准备金；
　　☆ 合理投资，根据理财目标按一定比例配置在风险和期限不同的投资品种：
　　1. 活期存款：将紧急备用金存为活期存款，以便随时支取。选择工行的牡丹灵通卡，众多的ATM机让您不受银行营业时间限制，真正解决不时之需。
　　2. 货币基金：将可支配的资金留够紧急准备金后剩余部分购买货币基金，为未来1-2年内的中期理财目标作准备。
　　3. 基金定投：选择风险适中、收益稳健的成长型基金，进行定期定额的长期投资，为中长期的理财目标作准备。
　　4. 人民币及外币理财产品：可根据自身的情况进行选择。
　　☆ 巧用贷款
　　1. 选择工行住房按揭贷款，发挥杠杆效应，提早拥有属于自己的房屋；“个人消费贷款”可用于房屋装修等用途。
　　2. 要根据经济状况控制每月还款金额，还款负担不要过高，一般控制在月收入的50%以下比较合适。
　　☆ 合适的理财工具，充分利用银行能够提供的方便快捷服务来帮助实现理财计划：
　　1. 网上银行丰富的帐务管理和理财功能，足不出户，轻松理财。
　　2. 经常有转帐汇款业务的，办理“U盾”个人客户证书，随心所欲自由转帐，并保证资金安全。
　　3. 签定理财协议，自动为父母划转生活费用。
　　◆案例分析◆
　　韩小姐 ：25岁，企业办公室工作人员，年薪4万，有基本医疗保障。 陈先生：28岁，机场技术人员，年薪5万，有基本医疗保障。 双方父母均有收入和医疗保障，无负担；结婚后买新房，打算一两年后要孩子；两人目前共有存款10万，结婚双方父母亲友礼金10万。
从已知条件所得：
　　当前两人的总资产是20万元，每月工资性收入7500元。假设每月支出是2500，不考虑房贷，每月可储蓄5000元。
　　韩小姐打算婚后购买新房，对于已有20万的存款的家庭是有足够的实力的，而且买房可节省房租，可选择买50万左右的房子，在我行申请幸福贷款。
　　1. 建议首付两成10万，贷款40万，留下10万，其中5万可作装修之用，另外5万作为家庭准备金和养育子女的费用；
　　2. 按照目前的房贷利率5.51%，韩小姐可采取等额还款方法，贷款20年，需每月还款2754元。
　　除了还贷外，每月还能储蓄2246元（5000-2754）
　　1. 每月采取基金定投1000，20年后可积累到49万用作子女教育和其他计划；
　　2. 剩余的资金每月积累1246元，年累计14952元。
　　（1）年终时可投资国债或债券类基金，以后可作为赡养父母和准备养老金；
　　（2）作为太平“福满堂”年缴1万元的保费。